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2026年11月14日
カードローンを利用すると、これから申し込む住宅ローンに影響するのでしょうか。すでに借入れがある人も、これからお金を借りたい人も、気になるところです。
結論からいうと、カードローンの利用だけで住宅ローンの審査結果は決められません。ただし、CICの信用情報にはローン等の契約内容、支払状況、借入残高、申込みの記録などが登録されます。借入れがあることと、住宅ローンの審査に通るかどうかは分けて考える必要があります。
この記事では、金融庁・日本貸金業協会・CICの公式情報をもとに、カードローンと住宅ローンの関係を整理します。
カードローンの利用が住宅ローンの審査にどう影響するかは、今回確認した公式資料だけでは断定できません。一方、CICにはローン等の契約内容や支払状況、借入残高などの信用情報が登録されます。
CICの「情報開示」では、登録されている信用情報として次の項目が示されています。
また、CICの「申込情報」は、新しくクレジットやローン等を申し込んだ際に、クレジット会社等が審査のために信用情報を照会した情報です。
つまり、カードローンについて考える際は、現在の借入残高だけでなく、契約内容や支払状況、申込みに関する情報も確認することが大切です。
ただし、これらの情報が住宅ローンの審査でどのように判断されるかについては、ここで一律に言い切ることはできません。
出典：CIC「情報開示」（確認日：2026年11月13日）
カードローンの借入れがある人について、住宅ローンを組めるとも、組めないとも一律には判断できません。今回確認した公式資料には、住宅ローンの個別の審査結果を決める条件は示されていません。
住宅ローンを申し込む予定がある人は、まず自分の借入状況と信用情報を把握しておきましょう。
仮審査後にカードローンを利用した場合、本審査に通るかどうかは断定できません。CICではローン等の残高や支払状況が信用情報として登録されるため、借入れの状況を確認しておく必要があります。
仮審査後の借入れについて不安がある場合は、住宅ローンの申込先に確認してください。
カードローンを完済しただけで、信用情報の記録がすべて消えるとは言い切れません。CICの公式ページでは契約内容・支払状況・申込情報などを確認できると案内されていますが、今回確認した資料には完済後の各情報の保有期間は示されていません。
したがって、「完済したから信用情報には何も残っていない」と決めつけず、実際の登録内容を確認することが確実です。
CICでは、クレジット情報・申込情報・利用記録などを確認できます。それぞれに含まれる主な内容は次のとおりです。
CICに加盟するクレジット会社等との契約内容や支払状況等の情報です。
新しくクレジットやローン等を申し込んだ際、クレジット会社等が審査のために信用情報を照会した情報です。
契約後にクレジット会社等が利用状況や支払状況を確認するため、信用情報を照会した情報です。
※CICのクレジット情報・申込情報・利用記録は、それぞれ各50件まで開示されます。
CICでは、このほか参考情報やクレジット・ガイダンス情報も確認できます。
クレジット・ガイダンス情報とは、CICが保有する信用情報を分析して算出した「指数」と「算出理由」です。
出典：CIC「情報開示」（確認日：2026年11月13日）
自分の信用情報は、CICの情報開示制度で確認できます。CICではインターネットと郵送の2つの方法を案内しています。
CICは情報開示について、次のように説明しています。
情報開示とは、ご本人のお申込みにより、ご自身の信用情報を確認できる制度です。
引用元：CIC「情報開示」（確認日：2026年11月13日）
必要なものは、インターネットが利用できるスマートフォン、クレジット会社等に届け出てCICに登録されている電話番号、署名用電子証明書が有効な本人のマイナンバーカードです。
必要書類は申込者によって異なります。
インターネットで初回開示を行ったあと、開示報告書をダウンロードできなかった場合などは、初回開示から96時間以内であれば、同じ申込内容で無料の再開示ができます。
出典：CIC「情報開示」（確認日：2026年11月13日）。手数料・受付時間・手続き条件は確認時点の情報です。
今回確認したJICCの指定URLは「Not Found」と表示され、開示方法を確認できませんでした。そのため、この記事ではJICCの開示手数料や手続き方法を案内していません。
JICCについて確認したい場合は、日本信用情報機構（JICC）の公式サイトをご覧ください。
確認したページ：JICCの指定URL（確認日：2026年11月13日）
住宅ローンは、貸金業法の総量規制における「除外貸付け」に分類され、年収の3分の1という制限の対象にはなりません。日本貸金業協会は、不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）を除外貸付けとして明記しています。
総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新たな貸付けを原則として禁止する制度です。
日本貸金業協会の説明では、例えば年収300万円の人が貸金業者から借りられる合計額は、最大100万円となります。
ただし、年収の3分の1以内なら必ず借りられるという意味ではありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに審査を行います。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（確認日：2026年11月10日）、「総量規制が適用されない場合について」（確認日：2026年11月12日）
銀行カードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。総量規制の対象は貸金業者からの借入れであり、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などからの借入れには適用されません。
ただし、総量規制の対象外であることは、審査なしで借りられるという意味ではありません。
全国銀行協会は、銀行による消費者向け貸付けについて、改正貸金業法の趣旨を踏まえた広告等の実施と審査態勢等の整備をより一層徹底するよう申し合わせています。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）、全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」（確認日：2026年11月10日）
パート・アルバイトの人も、貸金業者からの借入れでは収入や借入状況などをもとに審査されます。年収の3分の1以内であっても、借入れが保証されるわけではありません。
日本貸金業協会は、パートの人に関する制度として、配偶者の同意など所定の条件のもと、夫婦の収入を合算した年収の3分の1まで借入れできる「配偶者貸付」を説明しています。
配偶者の収入を証明する書類、夫婦関係を証明する公的書類、配偶者の同意書などが必要です。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）、「総量規制が適用されない場合について」（確認日：2026年11月12日）
個人事業者への貸付けも、原則として総量規制の対象です。ただし、事業・収支・資金計画などに基づいて返済能力があると認められる場合には、例外貸付けとして年収の3分の1を超える借入れが認められる場合があります。
日本貸金業協会は、事業資金の借入れについて、借入金額が100万円以下の場合、事業計画等の提出に代えて、事業・収支・資金繰りの状況を確認できる書面を提出する方法も案内しています。
また、消費者としての資金用途で借りる場合は、事業所得のうち安定的な収入として認められるものが総量規制の基準となる年収に含まれます。
※ここでいう事業所得は、総収入金額から必要経費を控除した額です。
最終的に貸付けを行うかどうかは、それぞれの貸金業者の判断となります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（確認日：2026年11月12日）
これから住宅ローンを考えている人は、カードローンの契約内容、借入残高、支払状況を把握したうえで借入れを検討しましょう。住宅ローンの審査結果を予測することはできませんが、自分の信用情報はCICの情報開示制度で確認できます。
これからカードローンを利用したい人は、借入れの必要性と返済について考えたうえで、各社の公式条件を確認してください。
SMBCモビット・プロミス・アコムのカードローンを見比べたい人は、当サイトの「カードローン3社比較」ページで確認できます。
なお、比較ページを確認することと、実際に借入れが認められることは別です。借入れには各社の審査があります。
SNSなどで見知らぬ相手からお金を借りる「個人間融資」には近づかないでください。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、さまざまなトラブルについて注意を呼びかけています。
協会が紹介しているトラブルには、次のようなものがあります。
借入れを急いでいる場合でも、こうした相手からお金を借りないようにしてください。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（確認日：2026年11月10日）
カードローンと住宅ローンについて、今回の公式資料から確認できることを整理します。
カードローンの利用が住宅ローンの審査にどう影響するかは、個別の審査結果を確認せずに言い切ることはできません。
まずは現在の借入状況と信用情報を確認し、これから借りる場合は返済についても考えておきましょう。
調べた日：2026年11月14日
カードローンと住宅ローンについて、Yahoo!知恵袋では次のような質問が投稿されています。質問や回答の内容は、この記事の事実確認には使用していません。
調べた日：2026年11月14日
