経営者と支援者がつながるサイト
2026年11月13日
カードローンは、契約で決められた利用限度額の範囲内で、お金を借りたり返したりする仕組みです。利用限度額の中で繰り返し借りられますが、借入れには審査があり、返済時には原則として利息も支払います。
初めてカードローンを使う方に向けて、借入れ・返済・審査の仕組みを、金融庁、日本貸金業協会、カードローン各社の公式情報をもとに説明します。
カードローンとは、契約で設定された利用限度額の範囲内で、繰り返しお金を借りられるローンです。借入れと返済を行いながら利用する仕組みです。
日本貸金業協会は、一定の限度額を設定し、その枠の中で借入れや返済を行う契約を「極度方式基本契約（一般に『リボルビング契約』）」と説明しています。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q6（確認日：2026年11月10日）
はい。カードローンは利用限度額の範囲内で繰り返し借入れができる仕組みです。ただし、契約後も借入状況などが調査され、利用限度額の減額や新たな借入れの停止が行われる場合があります。
例えば、プロミス公式では、フリーキャッシングを「最大800万円までのご利用限度額内で繰り返しご利用いただけるカードローン」と説明しています。
この最大額が、すべての利用者に設定されるという意味ではありません。
出典：プロミス公式「商品のご紹介」（確認日：2026年11月10日）、日本貸金業協会「総量規制について」Q6（確認日：2026年11月10日）
カードローンは利用限度額内で繰り返し借りられるローンです。一方、クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードを使って現金を借りることを指します。どちらも貸金業者からの借入れであれば、原則として総量規制の対象です。
クレジットカードで商品やサービスを購入するショッピングは、キャッシングとは扱いが異なり、総量規制の対象外です。
なお、ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q8（確認日：2026年11月10日）
カードローンの借入方法には、銀行振込やATMなどがあります。利用できる方法は契約先によって異なります。
公式情報に記載された借入方法の例は次のとおりです。
SMBCモビット公式では、提携ATM、銀行振込、スマホATM取引、PayPayマネーへのチャージという4通りの借入方法を案内しています。
出典：SMBCモビット公式（確認日：2026年11月10日）
利息は、借りたお金に対して支払う金額です。カードローンでは、適用される金利と実際の利用日数が利息に関係します。
アコム公式では「利息はご利用日数分だけ」と説明しています。プロミス公式にも、借入れにかかる利息は利用日数分だけと記載されています。
また、金融庁によると、利息制限法の上限金利は貸付額に応じて15％～20％です。貸金業者の上限金利は、この利息制限法の水準となっています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（確認日：2026年11月10日）、アコム公式「カードローン」（確認日：2026年11月10日）、プロミス公式「フリーキャッシング」（確認日：2026年11月10日）
毎回の返済額は、契約先が定める返済方式によって決まります。借入残高などをもとに返済額が決まる方式があります。
例えば、アコム公式では、各回の返済金額を「最後に借入されたときのお借入残高」に「一定の割合」を掛けた金額と説明しています。その割合は契約極度額によって異なります。
各社の公式情報に記載された返済方式は次のとおりです。
実際の返済額や返済日については、契約内容を確認する必要があります。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（いずれも確認日：2026年11月10日）
カードローンには、条件を満たすと一定期間の利息がかからないサービスもあります。ただし、無利息期間の開始日や適用条件は契約先によって異なります。
プロミス公式では、メールアドレスの登録とWeb明細の利用で、初回借入れから30日間無利息になると案内しています。
アコム公式では、初めて契約する方は契約日の翌日から30日間が金利0円適用期間とされています。借入日の翌日からではありません。
※アコムの30日間金利0円サービスは、当社が不適当と判断した場合は対象外となる可能性があります。無担保カードローンが対象で、その他の契約（クレジット・借換えローンなど）は対象外です。金利0円適用期間終了の翌日から通常金利（借入利率［実質年率］2.4％～17.9％）が適用されます。
出典：プロミス公式、アコム公式「30日間金利0円サービス」（いずれも確認日：2026年11月10日）
はい。貸金業者は申込者の収入や借入状況などをもとに審査を行い、返済能力を判断します。年収の3分の1以内の借入希望額でも、必ず借りられるわけではありません。
日本貸金業協会は、指定信用情報機関を利用して借入残高を把握する仕組みを説明しています。また、一定の場合には収入を証明する書類が必要です。
収入を証明する書類の例には、源泉徴収票、確定申告書、給与明細があります。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q2・Q3（確認日：2026年11月10日）
総量規制とは、貸金業者からの個人向け借入れについて、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止する規制です。1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入残高を合計して判断します。
例えば、年収300万円の場合、貸金業者から借りられる合計額は原則として最大100万円です。
すでにA社から80万円借りている場合、B社とC社から新たに借りられる合計額は原則20万円までとなります。
ただし、この範囲内なら必ず審査に通るという意味ではありません。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q1・Q2（確認日：2026年11月10日）
パートやアルバイトでも、各社が定める申込条件を満たせば申し込めます。ただし、申込みができることと、審査に通ることは別です。
SMBCモビット公式では、満20歳～74歳で安定した定期収入のある方を申込資格とし、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能としています（当社基準を満たす方）。
プロミス公式では、18～74歳で本人に安定した収入がある方を対象とし、主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入があれば申込可能としています。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）と、収入が年金のみの方は申し込めません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式（いずれも確認日：2026年11月10日）
はい。個人事業主への貸付けも原則として総量規制の対象です。ただし、事業計画や収支計画などから返済能力が認められる場合には、例外貸付けとして年収の3分の1を超える借入れが認められる場合があります。
日本貸金業協会によると、個人事業者が事業資金を借りる場合、事業・収支・資金計画を提出して返済能力があると認められれば、総量規制の例外として借入れが可能です。
借入金額が100万円以下の場合には、事業計画等に代えて、事業・収支・資金繰りの状況が確認できる書面を提出する方法も示されています。
なお、法人名義の借入れには総量規制は適用されません。個人事業主と法人では扱いが異なります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q3（確認日：2026年11月12日）、金融庁「貸金業法のキホン」（確認日：2026年11月10日）
貸金業者のおまとめローンは、法令で定める条件を満たすと、総量規制の例外貸付けに該当する場合があります。ただし、すべての借換えが例外になるわけではありません。
日本貸金業協会は、例外となる借換えの条件として、借換え後の金利が借換え前を上回らないことや、毎月の負担額が借換え前を上回らないことなどを挙げています。
借換えの対象となる債務は貸金業者からの借入債務全般であり、銀行や親族・知人からの借入債務は対象にならないと説明しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q2（確認日：2026年11月12日）
はい。消費者金融などの貸金業者からの個人向け借入れには、貸金業法の総量規制が原則として適用されます。一方、銀行のカードローンは貸金業法の総量規制の対象外です。
ただし、銀行カードローンが総量規制の対象外だからといって、審査をせずに借りられるという意味ではありません。
全国銀行協会は、銀行による消費者向け貸付けについて、改正貸金業法の趣旨を踏まえた広告等の実施や審査態勢の整備を、より一層徹底するよう申し合わせています。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q7（確認日：2026年11月10日）、全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」（確認日：2026年11月10日）
消費者金融のカードローンには、借入利率、利用限度額、返済方式、申込条件などが定められています。契約前には、各商品の公式条件を確認することが大切です。
ここでは、SMBCモビット、プロミス、アコムの公式情報に記載されている内容を紹介します。順位づけではありません。
※申込の時間帯や審査の内容等によりご希望に添えない場合があります。
公式では、原則として自宅や勤務先への確認連絡は行わないとしています。審査状況により確認が必要な場合は、事前に本人の同意を得たうえで連絡すると説明しています。
出典：SMBCモビット公式（確認日：2026年11月10日）
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
プロミス公式では、原則として勤務先への電話は行わず、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施していないと説明しています。審査状況によって電話が必要な場合も、本人の同意を得ずに実施することはないとしています。
出典：プロミス公式トップ、プロミス公式「フリーキャッシング」（いずれも確認日：2026年11月10日）
※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0％～18.0％（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4％になります）。
※最短20分融資については、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム公式FAQでは、カードローンやクレジットカードの審査において勤務先への在籍確認の電話は実施せず、書面や申告内容で確認すると説明しています。
出典：アコム公式「カードローン」、アコム公式FAQ（いずれも確認日：2026年11月10日）
3社のカードローンについて、申込条件や借入利率、返済方法などを確認したい方は、サイト内の「カードローン3社比較」ページをご覧ください。各社の条件を確認してから判断できます。
初めて利用する場合は、申込条件、借入利率、利用限度額、返済方式、返済日を確認してください。借入れができるかどうかだけでなく、返済できるかどうかも重要です。
確認する項目を整理すると、次のとおりです。
金融庁は、返済しきれないほどの借金を抱える多重債務問題への対策として、貸金業法の総量規制や上限金利について説明しています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（確認日：2026年11月10日）
貸金業者は収入や借入状況などをもとに返済能力を審査します。そのため、審査を受けずに必ず借りられると考えてはいけません。
また、日本貸金業協会は、SNSなどを通じた個人間融資を装うヤミ金融について注意喚起しています。
協会が挙げているトラブルには、違法な高金利の貸付け、高額な利息の請求、脅迫、保証料を先に振り込んだ後に連絡が取れなくなる事例などがあります。
知らない相手からSNSで借りることや、融資の条件として先に保証料を振り込むことには近づかないでください。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」、日本貸金業協会「総量規制について」Q2（いずれも確認日：2026年11月10日）
カードローンは、利用限度額内で繰り返し借りられる一方、借入れには審査があり、返済には原則として利息が伴う仕組みです。利用限度額は、必ず借りられる金額を保証するものではありません。
借入れを検討するときは、金利だけでなく返済方式や申込条件も確認し、返済できる範囲で判断してください。
SMBCモビット・プロミス・アコムの各商品について確認したい方は、このサイトの「カードローン3社比較」ページで条件をご覧いただけます。
この記事は、以下の公的機関・業界団体・各社公式ページの情報をもとに作成しました。
調べた日：2026年11月13日
カードローンの仕組みについて、Yahoo!知恵袋には次のような質問が投稿されています。質問や回答の内容は、この記事の事実確認には使用していません。
調べた日：2026年11月13日
