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2026年11月12日
カードローンの審査では、収入や借入れの状況などをもとに、返済能力があるかどうかを判断します。貸金業者からの借入れには、原則として年収の3分の1までという総量規制もあります。
ただし、年収の3分の1以内なら必ず借りられるわけではありません。審査の結果は各社の判断によります。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）
貸金業者のカードローン審査では、申込者の収入や借入れの状況などを確認し、返済能力を判断します。借入残高は指定信用情報機関の情報を利用して把握されます。
日本貸金業協会は、貸金業者による審査について、次のように説明しています。
貸金業者は、借り手の収入、借入れの状況などを基に審査を行い、返済能力の有無の判断を行っています。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q2・Q3（2026年11月10日確認）
収入を証明する書類には、源泉徴収票、確定申告書、給与明細などがあります。金融庁も、収入証明書を提出しないと借りられなくなる場合があると説明しています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（2026年11月10日確認）
アコムの公式ページでは、審査基準について「当社基準にて審査いたします。」と案内しています。個別の申込者が審査に通るかどうかを、この記事で判定することはできません。
審査なしで借りられるという前提ではなく、申込先の条件と必要書類を確認することが大切です。
出典：アコム公式「カードローン」（2026年11月10日確認）
貸金業者からの個人向け借入れは、原則として借入残高が年収の3分の1を超える新たな貸付けが禁止されています。ただし、法令上の除外貸付けや例外貸付けに該当する場合があります。
この仕組みを「総量規制」といいます。
日本貸金業協会が示す例では、年収300万円の人が貸金業者から借りられる合計額は最大100万円です。
すでに貸金業者A社から80万円を借りている場合、B社とC社から新たに借りられる合計額は20万円までとなります。
これは総量規制による上限の例であり、その金額まで必ず借りられるという意味ではありません。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q1・Q2（2026年11月10日確認）
総量規制では、1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入れを合計します。クレジットカードのキャッシングも対象ですが、ショッピング利用は対象外です。
また、銀行からの借入れは貸金業法の総量規制の対象外です。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q1・Q7・Q8（2026年11月10日確認）
総量規制には「除外貸付け」と「例外貸付け」があります。日本貸金業協会は、返済能力があると認められる場合などに、年収の3分の1を超えて借りられる契約を説明しています。
例えば、複数の借入れを一本化する「おまとめローン」は、法令上の一定条件を満たす場合、例外貸付けに該当することがあります。
ただし、例外貸付けに該当するからといって、必ず融資されるわけではありません。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
銀行カードローンは、貸金業者に適用される総量規制の対象外です。ただし、銀行も消費者向け貸付けについて審査態勢の整備を進める方針を示しており、総量規制の対象外であることは審査なしを意味しません。
全国銀行協会は2017年、銀行による消費者向け貸付けについて、改正貸金業法の趣旨を踏まえた広告等の実施と審査態勢等の整備を、より一層徹底するよう申し合わせました。
銀行カードローンと消費者金融のカードローンでは、総量規制の適用関係が異なります。どちらも借入れを検討する際には、申込先の審査や貸付条件を確認してください。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q7、全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」（いずれも2026年11月10日確認）
カードローンの審査から融資までの時間は、申込先の公式案内を確認する必要があります。また、勤務先への電話については、原則行わないと案内している会社もありますが、審査状況によって連絡が必要になる場合があります。
各社の公式ページでは、次のように案内されています。
これらは審査時間だけの数字ではなく、各社が案内する融資までの最短時間です。すべての申込者が記載の時間で借りられるわけではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（いずれも2026年11月10日確認）
SMBCモビットとプロミスは、原則として勤務先への電話連絡を行わないと公式ページで案内しています。ただし、審査状況によって電話連絡が必要になる場合があります。
SMBCモビットの公式案内
原則、自宅や勤務先への確認連絡は行わず、審査状況により確認が必要な場合は、事前に本人の同意を得たうえで連絡するとしています。
WEB完結についても電話連絡・郵送物なしと案内していますが、次の注記があります。
※審査の状況により、ご連絡を差し上げる場合がございます。
プロミスの公式案内
原則、勤務先に電話は行わず、審査状況により電話する場合も本人の同意を得ずに実施することはないとしています。
なお、アコムについては、今回確認対象とした公式ページの記載だけでは、勤務先への電話の有無を断定できません。
出典：SMBCモビット公式「よくあるご質問」、プロミス公式「よくあるご質問」（いずれも2026年11月10日確認）
パート・アルバイトや自営業でも、申込条件を満たせばカードローンに申し込める場合があります。ただし、申込みができることと、審査に通ることは別です。
SMBCモビットは、満20歳～74歳で安定した定期収入があり、同社基準を満たす人を申込対象とし、パート・アルバイト・派遣社員・自営業の人も利用可能と案内しています。
プロミスは、18～74歳で本人に安定した収入がある人を申込対象とし、主婦や学生でもアルバイト・パートなどによる安定した収入があれば申し込めるとしています。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生を含む）と、収入が年金のみの人は申し込めません。
いずれも、申込条件に該当することだけで融資が決まるわけではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式「フリーキャッシング」（いずれも2026年11月10日確認）
個人事業者が貸金業者から借りる場合も、原則として総量規制の対象です。ただし、事業資金については、事業・収支・資金計画などに基づいて返済能力が認められれば、例外貸付けとして借りられる場合があります。
日本貸金業協会は、個人事業者の事業資金について、次のように案内しています。
事業所得とは、総収入金額から必要経費を控除した額です。事業所得を証明する確定申告書などが必要になる場合もあります。
なお、プロミスは通常のフリーキャッシングとは別に、事業資金にも利用できる「自営者カードローン」を案内しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q3（2026年11月12日確認）、プロミス公式「商品のご紹介」（2026年11月10日確認）
カードローンの審査では、本人確認書類に加えて、収入証明書が必要になる場合があります。
アコム公式では、次の場合に収入証明書の提出を求めると案内しています。
本人確認書類や収入証明書については、申し込む会社の公式案内を確認してください。
出典：アコム公式「カードローン」（2026年11月10日確認）
法律上の借入れの上限金利は、元本の金額に応じて年15％～20％です。これは法律上の上限であり、個別のカードローンに適用される金利そのものではありません。
返済が困難になりそうな場合、日本貸金業協会は借入先の貸金業者へ早めに相談することを勧めています。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
審査に不安があっても、SNSなどで見知らぬ相手から借りる「個人間融資」には近づかないでください。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、脅迫、保証料の先払いをめぐる被害などを注意喚起しています。
給与の買い取りをうたう「給与ファクタリング」についても、無登録業者による違法な貸付けの被害に注意が必要です。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日確認）
ここまでの内容を踏まえ、カードローンを検討する場合は、申込資格、金利、必要書類、融資までの時間、勤務先への連絡に関する案内を確認しましょう。
グッドエンジェルでは、SMBCモビット・プロミス・アコムの公式情報を確認できる「カードローン3社比較」ページを用意しています。
各社の条件を確認したい方は、下の案内から「カードローン3社比較」へお進みください。審査や融資が保証されるものではありません。
この記事は、金融庁、日本貸金業協会、全国銀行協会および各カードローン会社の公式情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
Yahoo!知恵袋では、カードローンの審査について次のような質問が投稿されています。個人の質問や回答は、この記事の事実確認の根拠には使用していません。
調べた日：2026年11月12日
