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2026年11月12日
カードローンを利用する前に確認したいのは、借入先の種類、金利、借入可能額、審査、返済条件です。
消費者金融などの貸金業者から個人が借りる場合、借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されています。一方、銀行からの借入れは、この総量規制の対象外です。
この記事では、金融庁・日本貸金業協会・全国銀行協会の公表情報と、カードローン各社の公式情報をもとに、申し込む前に知っておきたいことを整理します。
カードローンは、契約で定められた利用限度額の範囲内で借入れと返済を行うローンです。貸金業者との間で一定の限度額を設定し、その枠内で借入れや返済を行う契約は、一般に「リボルビング契約」と呼ばれます。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q6（2026年11月10日確認）
例えば、プロミスの公式商品案内では、フリーキャッシングについて、利用限度額内で繰り返し利用できるカードローンと説明しています。
法律上の大きな違いは、貸金業法の総量規制が適用されるかどうかです。消費者金融は貸金業者に該当しますが、銀行は貸金業者に該当しないため、銀行のカードローンは総量規制の対象外です。
ただし、銀行のカードローンなら審査がないという意味ではありません。全国銀行協会は、銀行による消費者向け貸付けについて、広告の実施や審査態勢の整備を徹底するよう申し合わせています。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q7、全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせについて」（ともに2026年11月10日確認）
消費者金融などの貸金業者から個人が借りる場合、借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されています。これを「総量規制」といいます。
なお、年収の3分の1以内であれば必ず借りられるわけではありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに審査を行います。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q1・Q2（2026年11月10日確認）
銀行のカードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。ただし、総量規制の対象外であることと、希望額を借りられることは別です。
全国銀行協会は、銀行の消費者向け貸付けについて審査態勢の整備を求めています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、全国銀行協会の申し合わせ（2026年11月10日確認）
クレジットカードを使って現金を借りるキャッシングは、総量規制の対象です。一方、商品やサービスを購入するショッピング利用は、総量規制の対象外です。
ショッピングのリボ払い・分割払い・ボーナス払いには、別途、割賦販売法が適用されます。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q8（2026年11月10日確認）
個人事業者への貸付けも原則として総量規制の対象です。ただし、事業・収支・資金計画などから返済能力があると認められる場合、年収の3分の1を超える例外貸付けが認められることがあります。
個人事業者が消費者として借りる場合は、安定的と認められる事業所得が総量規制の基準となる年収に含まれます。
※事業所得とは、総収入金額から必要経費を控除した額をいいます。
法人名義の借入れは総量規制の対象外です。個人事業者と法人では扱いが異なります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q3（2026年11月12日確認）
一定の条件を満たすおまとめローンは、総量規制の例外貸付けに該当し、年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。ただし、すべてのおまとめローンが例外になるわけではありません。
日本貸金業協会は、借換え後の金利が借換え前を上回らないことや、毎月の負担額が増えないことなどを条件として示しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q2（2026年11月12日確認）
利息制限法による借入れの上限金利は、元本の金額に応じて年15％～20％です。元本の金額によって上限が変わります。
利息制限法の上限を超える金利は、超過部分が無効となります。また、貸金業者が出資法の上限である年20％を超える金利で貸し付けた場合は、刑事罰の対象となります。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
実際に案内されている借入利率は、各社の公式商品情報で確認できます。以下は各社が公表している実質年率であり、特定の金利で契約できることを示すものではありません。
これらは各社の公式掲載条件です。借入れを検討する際は、自分に適用される金利と返済条件を確認してください。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（2026年11月10日確認）
貸金業者から借りたお金の返済が遅れた場合、遅延損害金の上限は年20％です。返済が難しくなりそうなときは、借入先の貸金業者に早めに相談してください。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」Q2（2026年11月12日確認）
貸金業者は、借り手の収入や借入状況などを調べ、返済能力を審査します。年収の3分の1以内の申込みであっても、借りられるとは限りません。
日本貸金業協会によると、貸金業者は指定信用情報機関を利用して借入残高を把握し、一定の場合には収入を証明する書類を取得します。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q2・Q3（2026年11月10日確認）
パート・アルバイト・自営業の方も、各社が公表する申込条件を満たせば申込みの対象になります。ただし、申込みができることと審査に通ることは別です。
各社の公式条件は次のとおりです。
年齢満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）が対象です。アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能と案内されています。
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方が対象です。主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入がある場合は申し込めます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。また、収入が年金のみの方も申し込めません。
公式カードローンページでは、申込み後に審査があり、アコムの基準で審査すると案内されています。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（2026年11月10日確認）
本人確認書類のほか、収入を証明する書類が必要になる場合があります。収入証明書類の例には、源泉徴収票、確定申告書、給与明細などがあります。
アコム公式では、次の場合に収入証明書の提出を求めると案内しています。
提出する書類は、各社の公式案内で確認してください。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q3、アコム公式カードローン（2026年11月10日確認）
各社は公式サイトで最短の融資時間を案内していますが、申込時間や審査によって希望どおりにならない場合があります。最短時間は、融資を保証するものではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（2026年11月10日確認）
カードローンを申し込む前には、借入先の申込条件、適用される金利、現在の借入残高、返済条件、必要書類を確認してください。貸金業者からの借入れでは、総量規制と返済能力の審査も重要です。
SMBCモビット、プロミス、アコムはいずれも公式サイトでカードローンの商品条件を公表しています。申込資格や金利、返済方法などを確認したうえで検討してください。
このサイトでは、3社のカードローンを並べて確認できる「カードローン3社比較」ページを用意しています。各社の条件を詳しく確認したい方は、記事内の案内ボタンから進めます。
SNSなどで見知らぬ相手からお金を借りる「個人間融資」には、個人を装ったヤミ金融が紛れ込む危険があります。日本貸金業協会は、違法な高金利の貸付けや、先に保証料を振り込ませて連絡が取れなくなるトラブルなどに注意を呼びかけています。
借入れを急いでいても、SNS上の見知らぬ相手や、個人を装ったヤミ金融から借りないでください。融資の条件として先に保証料を振り込むよう求められた場合も注意が必要です。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日確認）
返済が困難になりそうな場合は、借入先の貸金業者に早めに相談してください。日本貸金業協会も、返済が難しくなりそうな場合には早めの相談を勧めています。
借入れの前に返済条件を確認し、返済能力を超える借入れを避けることが大切です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」Q2（2026年11月12日確認）
この記事は、以下の公的機関・業界団体・カードローン各社の公式情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
調べた日：2026年11月12日
