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2026年11月12日
ファクタリングの手数料は、売掛債権（請求書など）を期日前に買い取ってもらう際に差し引かれる費用です。金融庁は、高額な手数料によって資金繰りが悪化する危険性を注意喚起しています。
売掛金を早く現金化したい場合も、手数料の数字だけでなく、実際に受け取れる金額と契約内容を確認することが大切です。
根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（確認日：2026年11月11日）
ファクタリングの手数料とは、事業者が保有する売掛債権などを期日前に売却する際に、買取代金から差し引かれる費用です。金融庁は、ファクタリングを法的には債権の売買（債権譲渡）契約と説明しています。
金融庁は次のように説明しています。
「事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス」
つまり、ファクタリングは売掛金の支払期日を待たずに資金を調達する方法です。ただし、売掛債権の額面金額と実際に受け取る金額は同じとは限りません。
確認したいのは、手数料の割合だけでなく、売掛債権の額面に対して実際にいくら受け取れるかです。
金融庁は、買取代金が債権額に比べて著しく低額である場合、偽装ファクタリングの疑いがあると注意しています。
根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（確認日：2026年11月11日）
ファクタリングの手数料は、売掛債権の売買代金と債権額面との差額として現れます。一方、金利は貸付けに関係するものであり、ファクタリングが実質的に貸付けに当たる場合には、貸金業に関する規制が問題になります。
金融庁が紹介する裁判例では、売掛債権の不払いリスクを誰が負担するか、債権額面と売買代金の差額がどの程度かなどが判断材料になっています。
ただし、金融庁の注意喚起は、一般的な手数料率や一律の算定方法を示したものではありません。そのため、手数料が何％なら適正と決めつけず、提示された買取代金と契約の実態を確認する必要があります。
手数料と金利は同じものではありません。通常のファクタリングは債権の売買ですが、契約の名称がファクタリングでも、実態が貸付けであれば貸金業に該当するおそれがあります。
金融庁は、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」と記載されていても、経済的に貸付けと同様の機能がある取引には注意が必要としています。
貸金業を行うには財務局または都道府県の登録が必要であり、貸金業に該当する取引には利息制限法や出資法の上限金利に関する規制があります。
今回参照した金融庁の注意喚起には、ファクタリングの一般的な手数料相場を示す割合は記載されていません。公的な根拠のない割合を一律の相場として判断することは避けましょう。
相場の数字を探すだけでなく、実際に差し引かれる金額と、受け取れる買取代金を確かめることが重要です。
根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（確認日：2026年11月11日）
高額な手数料のファクタリングは、資金繰りをかえって悪化させる危険があります。また、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者にも注意が必要です。
金融庁の公式ページには、次の見出しがあります。
「高額な手数料のファクタリングに要注意！」
金融庁は、高額な手数料を支払うと資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険性があると説明しています。
早く資金を確保できるかだけでなく、手数料を差し引いた後の資金繰りまで考えて判断しましょう。
金融庁は、次のような取引について、偽装ファクタリングや貸金業に該当するおそれを指摘しています。
これらは、契約書に債権譲渡契約と書かれていても確認すべき点です。
ノンリコースと書かれているだけでは、安全な取引と断定できません。金融庁は、契約書の形式だけでなく、経済的な側面や取引の実態に照らして判断すると説明しています。
ノンリコースとは、売却した売掛債権などが返済不能になっても、売却した事業者に返済義務が生じないことです。
金融庁が紹介する裁判例には、ノンリコースの規定があっても、実態などから金銭消費貸借契約に該当すると判断された事案があります。
給与ファクタリングは利用しないでください。金融庁は、個人の賃金債権を買い取って金銭を交付し、本人を通じて回収する取引は貸金業に該当すると説明しています。
金融庁は、無登録のヤミ金融業者による高額な手数料や悪質な取立ての危険性を注意喚起しています。
事業者が売掛債権を売却するファクタリングと、個人の給与を対象とする給与ファクタリングを混同しないでください。
根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（確認日：2026年11月11日）
契約前には、受け取る買取代金、売掛金が回収できなかった場合の負担、債権譲渡登記や通知の扱いを確認しましょう。契約書の名称だけでなく、実際にどのような義務が生じるかを見ることが重要です。
債権譲渡登記は、法人が金銭債権を譲渡した際に、債務者以外の第三者に対する対抗要件を備えるための制度です。法務省は、登記できる債権の譲渡人を法人に限定しています。
法務省によると、債権譲渡登記を行っても、それだけで債務者に対して債権譲渡の事実を主張できるわけではありません。
債務者に対しては、登記事項証明書の交付を伴う通知などが必要です。また、登記によって債権の存在や譲渡の有効性が証明されるわけでもありません。
そのため、契約に登記や通知に関する条項がある場合は、その内容を確認しましょう。
根拠：法務省「債権譲渡登記制度の概要」、法務省「第１ 債権譲渡登記制度とは？」（確認日：2026年11月11日）
契約内容が貸付けに近いと感じる場合や、違法な取引ではないかと心配な場合は、契約前に弁護士などの法律の専門家へ相談しましょう。金融庁も、少しでも心配な点があれば法律の専門家への相談を呼びかけています。
貸金業登録の確認には、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用できます。ただし、通常の債権売買であるファクタリングについて、貸金業登録の有無だけで適法性を判断するものではありません。
悪質な取立ての被害に遭った場合は、警察への相談が案内されています。
根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」（確認日：2026年11月11日）
手数料の安さだけで安全とは判断できません。金融庁は、契約書の形式だけでなく、取引の経済的側面や実態を確認する必要があると説明しています。
手数料が高いという理由だけで、一律に違法とは断定できません。ただし、金融庁は高額な手数料による資金繰りの悪化を警告し、実質的に貸付けに当たる取引には貸金業の規制が適用されるおそれがあるとしています。
契約内容と取引の実態によります。金融庁は、売主に買戻し義務や自己資金による支払義務がある取引について、貸金業に該当するおそれがあると説明しています。
法務省が説明する債権譲渡登記制度では、登記できる債権の譲渡人は法人に限定されています。個人事業主本人を譲渡人とする債権譲渡は、この登記制度の対象ではありません。
手数料を差し引いた受取金額と、売掛金を回収できなかった場合の負担を確認することです。金融庁は、高額な手数料と、実質的に貸付けに当たる偽装ファクタリングの双方に注意を呼びかけています。
回答の根拠：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」、法務省「債権譲渡登記制度の概要」（確認日：2026年11月11日）
調べた日：2026年11月12日
調べた日：2026年11月12日
