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2026年11月12日
お金を借りる方法には、銀行のローン、消費者金融などの貸金業者からの借入れ、クレジットカードのキャッシングなどがあります。ただし、借入先によって適用される法律が異なり、希望する金額を必ず借りられるわけではありません。
今すぐお金が必要な方も、まずは借入先の安全性、審査、借りられる金額、金利を確認しましょう。
この記事では、金融庁と日本貸金業協会の公式情報をもとに、会社員、パート・アルバイト、自営業の方にも関係する借入れの基本を説明します。
お金を借りる方法には、銀行などの金融機関のローン、貸金業者のローン、クレジットカードのキャッシングがあります。消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者から借りる場合は、貸金業法の規制を受けます。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）
銀行のローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。銀行のほか、信用金庫、信用組合、労働金庫からの借入れも同様です。
ただし、総量規制の対象外ということは、希望する金額を必ず借りられるという意味ではありません。
消費者金融などの貸金業者は、財務局または都道府県に登録して、お金を貸す業務を行う事業者です。
貸金業者は、申込者の収入や借入状況などをもとに審査し、返済能力を判断します。
カードローンを検討する方は、申込みに進む前に各社の条件を確認しましょう。このサイトでは、SMBCモビット・プロミス・アコムの3社を紹介する「カードローン3社比較」ページを用意しています。
クレジットカードのキャッシングは、貸金業法の総量規制の対象です。一方、商品やサービスを購入するショッピング利用は総量規制の対象外です。
なお、ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途、割賦販売法が適用されます。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）
今すぐお金が必要でも、貸金業者から必ず借りられるわけではありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに審査を行い、返済能力があるか判断します。
そのため、借入れを急いでいる場合も、審査に通ることや希望する時間までに借りられることを前提にしないでください。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q2（確認日：2026年11月10日）
会社員も、貸金業者の審査を受けて借入れを検討できます。ただし、年収の3分の1以内であっても、必ず借りられるわけではありません。
例えば、年収300万円の場合、貸金業者から借りられる合計額は原則として最大100万円です。すでに貸金業者から80万円を借りていれば、別の貸金業者から新たに借りられる額は合計20万円までとなります。
これは総量規制による上限の例であり、実際に借りられる金額を保証するものではありません。
パート・アルバイトの方も、貸金業者による収入や借入状況などの審査が必要です。総量規制の基準となる年収には、給与が含まれます。
借入れを希望する場合は、自分の年収と、すでに貸金業者から借りている金額を確認しましょう。
個人事業主も貸金業者から借入れを検討できます。個人事業主への貸付けは原則として総量規制の対象ですが、事業計画や収支計画などによって返済能力が認められれば、例外貸付けに該当する場合があります。
事業資金の借入れでは、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合、総量規制の年収3分の1という上限を超える借入れが可能です。
借入金額が100万円以下の場合は、事業計画等に代えて、事業・収支・資金繰りの状況を確認できる書面を提出する方法もあります。
ただし、追加資料を求められる場合があり、最終的に貸し付けるかどうかは貸金業者が判断します。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）、同「総量規制が適用されない場合について」Q3（確認日：2026年11月12日）
貸金業者から借りる場合、一定の条件では収入を証明する書類が必要です。源泉徴収票、確定申告書、給与明細などが該当します。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q3（確認日：2026年11月10日）
貸金業者からの個人の借入れは、原則として年収の3分の1までです。ただし、総量規制の「除外貸付け」「例外貸付け」に該当する場合は、年収の3分の1を超えて借りられることがあります。
総量規制は、返済能力を超える貸付けを防ぐための仕組みです。貸金業者からの借入残高を合計して判断します。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）、同「総量規制が適用されない場合について」（確認日：2026年11月12日）
いずれも原則的な上限を示したものであり、その金額まで借りられることを保証するものではありません。
銀行からの借入れや法人名義の借入れには、貸金業法の総量規制は適用されません。
また、貸金業者からの貸付けでも、次のようなものは「除外貸付け」に分類されます。
除外貸付けの借入額は、総量規制の借入残高に算入されません。
例外貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生じることがない貸付けとして認められるものです。例えば、次のような契約が該当します。
例外貸付けによる借入額は借入残高に算入されます。借入残高が総量規制の基準を超えた場合、その後は除外貸付けや例外貸付けを除いて新たに借りることができません。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（確認日：2026年11月12日）
貸金業者からお金を借りる場合、法律上の上限金利は借入金額に応じて年15％～20％です。また、安全性を確認するうえでは、貸金業者が財務局または都道府県に登録しているかが重要です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（確認日：2026年11月12日）、同「総量規制について」（確認日：2026年11月10日）
これは法律上の上限金利であり、特定のカードローン会社の実際の適用金利を示したものではありません。
利息制限法の上限を超える金利の超過部分は無効となり、貸金業者の場合は行政処分の対象になります。出資法の上限金利である年20％を超える金利は、刑事罰の対象です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（確認日：2026年11月12日）
「誰でも借りられる」という言葉だけで借入先を信用しないでください。正規の貸金業者は収入や借入状況などをもとに返済能力を審査しており、必ず借りられるわけではありません。
日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、悪質な金融業者による被害について注意を呼びかけています。
特に、SNSなどを通じて見知らぬ相手からお金を借りる「個人間融資」には注意が必要です。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q2、同「悪質な金融業者にご注意！」（確認日：2026年11月10日）
SNSで見知らぬ相手から借りる個人間融資や、給与の買取りをうたう業者には注意が必要です。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融や、給与ファクタリングをめぐる被害を注意喚起しています。
個人間融資では、次のようなトラブルが報告されています。
また、給与ファクタリングは、給与債権の買取りをうたっていても、実態は貸付けです。日本貸金業協会は、年率にすると数百パーセントにもなる手数料や、強引で執拗な取り立ての被害を紹介しています。
お金を急いでいる場合でも、こうした業者や見知らぬ相手からの借入れには近づかないでください。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（確認日：2026年11月10日）
カードローンを検討する場合は、金利や借入条件を確認し、返済期間内に完済できるか考えることが大切です。
SMBCモビット・プロミス・アコムの情報を確認したい方は、このサイトの「カードローン3社比較」ページをご覧ください。
貸金業者は、借り手の収入や借入状況などをもとに審査を行い、返済能力を判断します。そのため、審査なしで必ず借りられるという説明を信用しないでください。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q2（確認日：2026年11月10日）
貸金業者からの借入れは、原則としてすべての貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1以内である必要があります。その範囲内でも、追加の借入れが認められるとは限りません。
指定信用情報機関には貸金業者からの借入残高のデータが集められており、貸金業者はその情報を利用して借入残高を把握します。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q1～Q3（確認日：2026年11月10日）
すでに借入残高が年収の3分の1を超えていても、超過分について直ちに返済を求められるわけではありません。ただし、総量規制の対象となる新たな借入れは原則としてできなくなります。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（確認日：2026年11月10日）
一定の条件を満たすおまとめローンは、総量規制の例外貸付けとして、年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。ただし、すべてのおまとめローンが例外貸付けになるわけではありません。
日本貸金業協会は、例外に該当する借換えの条件として、借換え後の金利が借換え前を上回らないこと、毎月の負担額が増えないことなどを示しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q2（確認日：2026年11月12日）
配偶者の同意を得て、本人と配偶者の年収を合算した3分の1まで借りられる「配偶者貸付」という例外制度があります。ただし、必要書類や配偶者の同意が求められます。
必要な書類には、配偶者の収入証明書、夫婦関係を証明する公的書類、配偶者貸付についての同意書、信用情報の提供などに関する同意書があります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q4（確認日：2026年11月12日）
返済が困難になりそうな場合は、借入先の貸金業者に早めに相談してください。日本貸金業協会も、返済が難しくなりそうな場合には早めの相談を勧めています。
貸金業者からの借入れで返済が遅れた場合の遅延損害金の上限は年20％です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」Q2（確認日：2026年11月12日）
貸金業者の登録、金利、返済能力を確認し、ヤミ金融やSNSでの見知らぬ相手からの借入れを避けることです。借入れを急ぐ場合でも、返済できる見込みがないまま借入れを重ねないようにしましょう。
カードローンの利用を検討する場合は、申込み前に各社の条件を確認してください。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」、同「悪質な金融業者にご注意！」（確認日：2026年11月10日）
この記事は、以下の金融庁・日本貸金業協会の公式ページに記載された内容をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
Yahoo!知恵袋では、急な借入れや複数社からの借入れ、ヤミ金融について、次のような質問が投稿されています。質問や回答は、この記事の事実確認の根拠には使用していません。
調べた日：2026年11月12日
