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2026年11月12日
おまとめローンとは、複数の借入れを1つにまとめ、返済を一本化するためのローンです。毎月の返済や管理の負担を軽くできる場合がありますが、返済総額が必ず減るわけではありません。
貸金業者のおまとめローンは、一定の条件を満たせば、年収の3分の1を超える借入れがあっても利用できる場合があります。ただし、審査があり、誰でも契約できるわけではありません。
根拠：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
最初に知っておきたいこと
おまとめローンとは、複数の借入れを1つにまとめるローンです。借入先を一本化することで、返済管理がしやすくなり、毎月の返済額や金利の負担を軽減できる場合があります。
例えば、消費者金融など複数の会社から借りている場合、それらの借入れをおまとめローンで借り換え、一本化した借入れを返済していきます。
ただし、おまとめローンは借金そのものをなくす商品ではありません。借り換えた後も返済が必要です。
根拠：日本貸金業協会、プロミス公式コラム（2026年11月12日確認）
おまとめローンには、返済先を一本化して管理しやすくなることや、毎月の返済金額・金利の負担を軽減できる場合があるというメリットがあります。
ただし、借り換え後の返済期間などによっては、支払う総額が増える場合があります。毎月の返済額だけでなく、完済までの返済計画を確認することが重要です。
根拠：アコム公式、SMBCモビット公式、プロミス公式コラム（2026年11月12日確認）
はい。貸金業者のおまとめローンは、法令で定められた条件を満たせば、年収の3分の1を超える借入れがあっても利用できる場合があります。ただし、審査が必要で、利用できるとは限りません。
通常、貸金業者からの借入れには「総量規制」があります。日本貸金業協会は次のように説明しています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）
一方、同協会は、おまとめローンについて次のように説明しています。
複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q2（2026年11月12日確認）
日本貸金業協会が示す「顧客に一方的に有利となる借換え」の条件には、借り換え後の金利や毎月の負担額が借り換え前を上回らないことなどがあります。
同協会が掲載する条件の一部・概要は、次のとおりです。
上記は日本貸金業協会の掲載内容からの引用です。借り換え対象の債務にも条件があり、銀行からの借入債務や親族・知人からの借入債務は対象になりません。
なお、おまとめ商品には「借入残高を段階的に減少させるための借換え」に基づくものもあります。アコムとSMBCモビットは、それぞれ公式ページで、この規定に基づく商品であることを明記しています。
根拠：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、アコム公式、SMBCモビット公式（2026年11月12日確認）
いいえ。年収の3分の1以内であっても、必ず借りられるわけではありません。貸金業者は収入や借入状況などを基に審査を行い、返済能力を判断します。
おまとめローンについても、申込みをした人全員が契約できるわけではありません。
根拠：日本貸金業協会Q2（2026年11月10日確認）、プロミス公式コラム（2026年11月12日確認）
このページで紹介するSMBCモビット・プロミス・アコムの3社のおまとめ商品では、銀行のカードローンは対象外です。対象となるのは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングによる借入れです。
3社の公式情報では、次のように案内されています。
根拠：SMBCモビット公式、プロミス公式コラム、アコム公式（2026年11月12日確認）
いいえ。紹介する3社のおまとめ商品では、クレジットカードのショッピング利用は対象外です。現金を借りるキャッシングと、商品やサービスを購入するショッピングは区別されます。
日本貸金業協会によると、キャッシングは貸金業法の総量規制の対象ですが、ショッピングは対象外です。ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには別途、割賦販売法が適用されます。
根拠：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）、各社公式情報（2026年11月12日確認）
必ず減るわけではありません。毎月の返済額が軽くなっても、返済期間などによっては総返済額が増える場合があります。
アコム公式は、返済期間などの返済計画によって総返済金額が増加する可能性があると案内しています。SMBCモビット公式にも、希望する返済期間によって総返済額が増加する場合があると明記されています。
確認するのは、毎月の返済額だけではありません。借り換え後の金利、返済期間、完済までの総返済額も確認しましょう。
根拠：アコム公式、SMBCモビット公式（2026年11月12日確認）
紹介する3社のおまとめ商品では、追加の借入れはできません。おまとめローンは、まとめた借入れを返済していくための商品です。
アコムとSMBCモビットは公式ページで追加借入れができないことを明記しています。プロミス公式コラムでも、おまとめローンは返済に特化した商品で、追加融資はできない場合がほとんどと説明しています。
通常のカードローンと、おまとめ専用の商品は区別して確認してください。
根拠：アコム公式、SMBCモビット公式、プロミス公式コラム（2026年11月12日確認）
SMBCモビット・プロミス・アコムには、それぞれ公式のおまとめ商品があります。ただし、3社のカードローンと、おまとめ専用の商品は別に確認する必要があります。
各社公式に掲載された内容を紹介します。ここでは順位づけをせず、商品ごとの情報を確認します。
SMBCモビットのおまとめローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを一本化し、返済していくための商品です。銀行カードローンやショッピング利用は対象外です。
※借入利率は契約毎に定められ、年365日の日割計算です。うるう年の場合は年366日の日割計算となります。
※おまとめの対象となるお借入は、消費者金融・クレジットカードでのキャッシング（無担保ローン）に限ります。銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用などは対象外です。
※お客さまがご希望する返済期間によっては、総返済額が増加する場合があります。
※おまとめローンは、ご返済のみの商品となります。ご契約後、追加のお借入はできません。
※「おまとめローン」は貸金業法施行規則第10条の23第1項 第1号の2（段階的な返済のための借換え）に基づきご提供しております。
※実際の申込については詳細な情報に基づき審査が行われ、希望に添えない場合があります。
公式商品ページ：SMBCモビット「おまとめローン」
プロミスのおまとめローンは、複数社の借入れを1つにまとめる商品です。毎月の返済金額や金利の負担を軽減でき、返済管理もしやすくなると公式コラムで説明されています。
プロミス公式コラムでは、おまとめローンは返済に特化した商品であり、追加融資はできない場合がほとんどと説明されています。
また、元の借入れの金利が低い場合、おまとめローンの金利が必ずしも低くなるとは限りません。
公式コラム：プロミス「借入をまとめる『おまとめローン』とは？」
公式コラム更新日：2026年10月16日／確認日：2026年11月12日
アコムの借換え専用ローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを借り換えるための商品です。返済のみの商品であり、追加借入れはできません。
※「貸付利率」は経済情勢等により変更する場合があります。
※返済期間・返済回数は、約定返済金額を約定返済期日に返済した場合の目安です。返済金額2.0％以上の場合は借入日から最長8年0ヵ月・1～95回、返済金額1.5％以上の場合は借入日から最長12年3ヵ月・1～146回です。
※審査の結果ご契約いただけない場合もあります。
※本商品は、ご返済のみとなります。追加のお借入はできません。
※貸付金額はお申し込み時の借換え対象となるローン残高（元金のみ）の範囲内に限ります。
※借換えの対象となる債務は、消費者金融からの借入、クレジットカードでのキャッシングに限ります。（銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用は対象外）
※返済期間などのご返済計画によって総返済金額が増加する可能性があります。
※本商品は、貸金業法施行規則第10条の23第1項 第1号の2（約定に基づく返済により借入残高を段階的に減らしていくための借換え）に基づきご提供しております。
公式商品ページ：アコム「借換え専用ローン」
公式貸付条件：アコム「借換え専用ローンの貸付条件」
SMBCモビット・プロミス・アコムの3社を見比べたい方は、当サイトの「カードローン3社比較」ページも確認できます。
ただし、比較ページに掲載しているのは3社の通常のカードローンであり、おまとめローンではありません。おまとめローンの条件確認や申込みは、各社公式のおまとめ商品ページから行ってください。
通常のカードローンとおまとめ専用の商品を混同せず、目的に合う商品かどうかを確認することが大切です。
一定の条件を満たすおまとめローンは、総量規制の「例外貸付け」に該当します。そのため、年収の3分の1を超えて利用できる場合がありますが、審査は必要です。
出典：日本貸金業協会Q2（2026年11月12日確認）
いいえ。金融庁は、すでに年収の3分の1を超える借入残高があっても、超過した部分についてすぐに返済を求められるわけではないと説明しています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（2026年11月10日確認）
いいえ。総量規制は、1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入れの合計で判断します。
日本貸金業協会は、年収300万円で貸金業者から80万円を借りている場合、ほかの貸金業者から借りられる合計額は20万円までという例を示しています。
出典：日本貸金業協会Q1（2026年11月10日確認）
紹介したSMBCモビット・プロミス・アコムの3社のおまとめ商品では、担保・保証人は不要です。ただし、契約には各社の審査があります。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式コラム、アコム公式（2026年11月12日確認）
はい。貸金業者の貸付けには、借入金額に応じて年15％～20％の上限金利があります。日本貸金業協会が示す利息制限法の上限は次のとおりです。
これらは法律上の上限であり、各社のおまとめローンで実際に適用される金利を示すものではありません。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
返済が困難になりそうな場合は、借入先の貸金業者に早めに相談してください。日本貸金業協会も、返済が難しくなりそうな場合は貸金業者への早めの相談を案内しています。
また、SNSなどで見知らぬ相手から借りる「個人間融資」には注意が必要です。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、先に保証料を振り込ませるなどの被害を注意喚起しています。
返済のために、SNS上の見知らぬ相手や無登録のヤミ金融から借りないでください。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」、日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日～12日確認）
いいえ。紹介した3社のおまとめローンは、既存の借入れを一本化して返済するための商品です。通常のカードローンと同じ商品として扱わないようにしてください。
当サイトの「カードローン3社比較」は、SMBCモビット・プロミス・アコムの通常のカードローンを見比べるためのページです。おまとめ専用商品の申込み先ではありません。
おまとめを希望する場合は、各社公式のおまとめ商品ページで対象となる借入れや貸付条件を確認してください。
この記事は、以下の公的機関・各社公式ページの情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
Yahoo!知恵袋には、おまとめローンについて次のような相談が投稿されています。リンク先は利用者の質問であり、この記事の制度や商品条件の根拠には使用していません。
調べた日：2026年11月12日
