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2026年11月12日
主婦（主夫）がお金を借りるときは、自分に安定した収入があるかどうかで、確認すべき申込条件が変わります。パート・アルバイトで安定した収入がある方は、その収入をもとにカードローンを検討できます。一方、自分の収入がない専業主婦（主夫）は、配偶者貸付などの制度を確認する必要があります。
この記事では、日本貸金業協会・金融庁・カードローン各社の公式情報をもとに、借入条件、年収の3分の1のルール、配偶者の同意、審査について解説します。
主婦（主夫）でも、条件を満たせばお金を借りられる場合があります。パート・アルバイトで安定した収入がある方と、自分の収入がない専業主婦（主夫）では、利用を検討する制度や申込条件が異なります。
日本貸金業協会は、総量規制の例外として、配偶者の収入を合わせて借入額を判断する「配偶者貸付」を案内しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q4（2026年11月12日確認）
パート・アルバイトでも、本人に安定した収入があれば申し込めるカードローンがあります。ただし、申込みができることと、審査に通ることは別です。
SMBCモビット、プロミス、アコムの公式情報では、申込みや借入れに審査があることが示されています。各社の条件は次の節で確認できます。
本人の収入がない場合、本人の安定した収入を条件とするカードローンには、その条件のままでは該当しません。一方、日本貸金業協会が案内する配偶者貸付は、配偶者の収入を合算する例外制度です。
配偶者貸付では配偶者の同意や必要書類の提出が求められます。制度があることだけで、必ず借りられるわけではありません。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
SMBCモビット、プロミス、アコムのカードローンは、いずれも本人の安定した収入が申込条件です。パート収入がある場合も、年齢などの条件と審査を確認する必要があります。
SMBCモビット公式では、申込資格を「年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）」としています。アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能と案内しています。
※申込の時間帯や審査の内容等によりご希望に添えない場合があります。
出典：SMBCモビット公式「モビットカードローン商品詳細」（2026年11月10日確認）
プロミス公式では、申込対象を「年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方」としています。主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申し込めます。
ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申し込めません。また、収入が年金のみの方も申し込めません。
※借入利率は新規契約の方が対象となります。
※最短3分の融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：プロミス公式「フリーキャッシング（カードローン）」、プロミス公式トップ（2026年11月10日確認）
アコムのカードローンも、本人の安定した収入が申込条件です。公式ページでは、申込み後にアコムの基準による審査が行われると案内しています。
※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%～18.0%（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4%になります）。
※最短20分融資は、お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：アコム公式「カードローン」（2026年11月10日確認）
3社とも審査があります。申込条件に該当しても、借入れが保証されるわけではありません。
パート収入があり、各社の条件を確認したい方は、サイト内の「カードローン3社比較」で公式情報を確認してください。
配偶者貸付とは、借入本人と配偶者の収入を合算し、その3分の1までの借入れを可能とする、総量規制の例外制度です。利用には配偶者の同意と必要書類の提出が求められます。
日本貸金業協会は、パートの主婦からの質問に対して、次のように回答しています。
配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。
引用元：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q4・A4（2026年11月12日確認）
日本貸金業協会が示す配偶者貸付の必要書類は、配偶者の収入証明書、夫婦関係を証明する公的書類、配偶者の同意書などです。具体的には次の4つが挙げられています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q4（2026年11月12日確認）
通常の総量規制では借入本人の年収が基準です。配偶者貸付では、本人と配偶者の収入を合算した年収が基準になります。
日本貸金業協会が示す例では、夫の年収250万円、妻の年収50万円の場合、合算した300万円の3分の1にあたる100万円が借入れの上限となります。
この例で妻が100万円を借りた場合、夫の貸金業者からの借入れも制限されると説明されています。
なお、通常の総量規制では、借入先1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入残高の合計で判断します。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q1（2026年11月10日確認）、「総量規制が適用されない場合について」Q4（2026年11月12日確認）
銀行のカードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。総量規制は貸金業者からの借入れを対象としており、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などの借入れには適用されません。
ただし、総量規制の対象外ということは、借入れが保証されるという意味ではありません。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q7（2026年11月10日確認）
配偶者貸付では配偶者の同意が必要なため、夫（妻）に知らせずに配偶者貸付を利用することはできません。本人の収入で申し込むカードローンについても、家族に絶対に知られないとは言い切れません。
各社の公式情報では、電話連絡や郵送物について次のように案内しています。
SMBCモビットは、WEB完結なら電話連絡・郵送物なしで借入れ可能と案内しています。
審査時の自宅や勤務先への確認連絡は原則行わず、審査状況により確認が必要な場合は、事前に利用者の同意を得て連絡するとしています。
※審査の状況により、ご連絡を差し上げる場合がございます。
出典：SMBCモビット公式（2026年11月10日確認）
プロミスは、原則として勤務先への電話を行わず、実際に98%の利用者には電話での在籍確認を実施していないと案内しています。
審査状況により電話が必要な場合も、利用者の同意を得ずに実施することはないとしています。
また、書面の受取方法を「Web明細」で登録した場合、原則として書類は送付されません。ただし、支払いが遅れ、利用者と連絡が取れない場合は書類を送付することがあります。
出典：プロミス公式トップ「よくあるご質問」（2026年11月10日確認）
アコムは、インターネットで申込みから借入れまで完結でき、希望すればカードも郵送されないと案内しています。
ただし、この案内だけで、すべての連絡や郵送物がなくなると判断することはできません。
出典：アコム公式「カードローン」（2026年11月10日確認）
電話連絡や郵送物の扱いは、申込方法や審査状況などによって確認が必要です。各社の案内を読み、条件を理解したうえで検討してください。
年収の3分の1以内でも、必ず借りられるわけではありません。貸金業者は、借入希望者の収入や借入状況などをもとに審査し、返済能力を判断します。
日本貸金業協会も、総量規制の基準内であれば必ず借りられるわけではないと明記しています。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q2（2026年11月10日確認）
借入れの法律上の上限金利は、元本の金額に応じて年15％～20％です。日本貸金業協会は、次のように示しています。
これは法律上の上限金利です。実際の借入利率は、申込先の公式条件を確認してください。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
借入れの際には、収入を証明する書類が必要となる場合があります。金融庁は、源泉徴収票や給与明細などを収入証明書の例として挙げています。
アコム公式では、アコムの利用で50万円を超える契約を行う場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合に、収入証明書の提出を求めると案内しています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、アコム公式「カードローン」（2026年11月10日確認）
クレジットカードで現金を借りるキャッシングは、総量規制の対象です。一方、商品やサービスを購入するショッピング利用は総量規制の対象外です。
なお、ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q8（2026年11月10日確認）
「審査なし」「必ず借りられる」という言葉だけを信用して借入先を決めないでください。正規の貸金業者は返済能力を審査します。また、日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融などへの注意を呼びかけています。
特にSNSなどを通じた個人間融資では、違法な高金利、性的な要求、返済困難時の脅迫、保証料を先に振り込ませて連絡が取れなくなるといったトラブルが報告されています。
急いでお金が必要な場合でも、SNS上の見知らぬ相手や、個人を装ったヤミ金融から借りることは避けてください。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日確認）、「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）
借入れを検討する際は、次の点を確認してください。
パート・アルバイトなどで本人に安定した収入がある方は、SMBCモビット・プロミス・アコムの申込条件を確認できます。3社の公式情報をまとめて確認したい方は、サイト内の「カードローン3社比較」へ進んでください。
なお、本人に収入のない専業主婦（主夫）が、これら3社に申し込めると案内するものではありません。配偶者貸付については、日本貸金業協会の公式説明を確認してください。
この記事は、以下の公的機関・公式サイトに掲載された情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
主婦（主夫）の借入れについて、Yahoo!知恵袋には次のような質問が投稿されています。質問内容を短く言い換えて紹介します。制度や申込条件の根拠には使用していません。
調べた日：2026年11月12日
