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2026年11月12日
低金利のカードローンを探すときは、表示されている金利の下限だけでなく、上限も確認しましょう。実際に適用される金利は、契約内容によって異なります。
カードローンの金利には法律上の上限があります。また、初めて利用する人向けに無利息期間を設けている会社もあります。
この記事では、金融庁・日本貸金業協会・カードローン各社の公式情報をもとに、金利の見方と借入れ前に確認したい条件を解説します。
低金利のカードローンを探すなら、各社が公表する実質年率の下限と上限を確認してください。金利の下限だけでは、自分に適用される金利はわかりません。
ここでは、SMBCモビット・プロミス・アコムの公式ページに掲載されている金利を紹介します。金利の低い順に順位をつけたものではありません。
各社が公表している金利
SMBCモビット
実質年率：3.0％～18.0％
プロミス
借入利率：2.5％～18.0％（実質年率）
新規契約の方が対象となります。
アコム
貸付利率：2.4％～17.9％（実質年率）
※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0％～18.0％（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4％になります）
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式。確認日：2026年11月10日。
下限金利と上限金利の両方を見てください。表示された下限金利が、すべての利用者に適用されるわけではありません。
例えば、アコムの公式ページでは、契約極度額（利用枠）に応じて適用される貸付利率が異なると説明されています。
金利の数字だけで借入先を決めず、自分の契約に適用される利率を確認することが大切です。
出典：アコム公式「カードローン」。確認日：2026年11月10日。
初めて借りる人に必ず上限金利が適用されるとは、今回確認した各社の公式情報には書かれていません。初回の適用金利を一律に決めつけることはできません。
実際に借りる前に、契約内容と適用される金利を確認しましょう。
確認資料：SMBCモビット・プロミス・アコムの上記公式ページ。確認日：2026年11月10日。
はい。借入れの上限金利は利息制限法で決まっており、元本の金額に応じて年15％～20％です。法律で定められた上限を超える金利は、超過部分が無効になります。
利息制限法による上限金利
日本貸金業協会は、2010年6月18日以降、貸金業者が利息制限法の上限を超えて貸し付けた場合、超過部分は無効となり、行政処分の対象になると説明しています。
また、出資法の上限金利である年20％を超える金利は、刑事罰の対象です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」、金融庁「貸金業法のキホン」。確認日：2026年11月12日・11月10日。
貸金業者から個人が借りる場合、借入残高が年収の3分の1を超える貸付けは原則禁止されています。これを総量規制といい、1社だけでなく、すべての貸金業者からの借入れの合計で判断します。
例えば、年収300万円なら、貸金業者から借りられる合計額は原則最大100万円です。
ただし、年収の3分の1以内なら必ず借りられるわけではありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに審査を行います。
銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫などからの借入れは、貸金業法の総量規制の対象外です。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」。確認日：2026年11月10日。
初めてカードローンを利用する人向けに、一定期間の利息がかからないサービスを設けている会社があります。ただし、無利息期間の開始日や利用条件は会社ごとに確認する必要があります。
無利息期間とは、各社が定めた条件を満たすことで、一定期間の借入れに利息がかからなくなるサービスです。無利息になる条件と、期間がいつから始まるかを確認してください。
公式ページに記載された無利息サービス
プロミス
メールアドレスの登録とWeb明細の利用で、初回借入れから30日間無利息になります。
アコム
初めての方なら契約日の翌日から30日間は金利がかかりません。
※金利0円適用期間終了の翌日から通常金利（借入利率[実質年率]2.4%～17.9%）が適用されます。
プロミスは「初回借入れから」、アコムは「契約日の翌日から」と、公式ページに記載された起算日が異なります。
SMBCモビットについては、今回提供された公式情報に無利息期間の記載がないため、ここでは無利息サービスの有無を断定しません。
出典：プロミス公式トップ、アコム公式「カードローン」。確認日：2026年11月10日。
プロミスとアコムの公式ページでは、借入れにかかる利息は利用日数分と説明されています。アコムは、早く返すほど利息が少なく済むと案内しています。
金利だけでなく、無利息期間の条件や返済する時期も確認しておきましょう。
出典：プロミス公式「フリーキャッシング」、アコム公式「カードローン」。確認日：2026年11月10日。
パート・アルバイト・自営業の人も、カードローンの申込対象となる場合があります。ただし、申込条件を満たしていても、審査によって借入れが認められるかどうかが決まります。
SMBCモビットとプロミスは、公式ページでパート・アルバイトの人も申込対象になると案内しています。いずれも安定した収入に関する条件があります。
アコムについては、今回提供された公式情報にパート・アルバイトの申込資格の具体的な記載がないため、ここでは断定しません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式「フリーキャッシング」。確認日：2026年11月10日。
個人事業主も貸金業者から借り入れることができますが、原則として総量規制の対象です。事業計画などに基づき返済能力が認められる場合には、例外貸付けが認められることがあります。
日本貸金業協会は、個人事業者が事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合、総量規制の例外として借入れが可能になると説明しています。
また、プロミス公式では、フリーキャッシングの資金使途は生計費に限るものの、個人事業主については生計費および事業費に限ると記載されています。
プロミスには、事業資金として利用できる「自営者カードローン」もあります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、プロミス公式「商品のご紹介」、プロミス公式「フリーキャッシング」。確認日：2026年11月12日・11月10日。
カードローンには審査があります。年収の3分の1以内であっても、必ず借りられるわけではありません。
日本貸金業協会によると、貸金業者は借り手の収入や借入状況などをもとに返済能力を判断します。
また、収入を証明する書類として、源泉徴収票・確定申告書・給与明細などが必要になる場合があります。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」。確認日：2026年11月10日。
低金利のカードローンを選ぶときは、適用される金利・無利息期間の条件・返済方法・審査の有無を確認しましょう。金利の数字だけでは、借入れの条件をすべて判断できません。
借入れ前の確認事項
借り換え後の金利が借り換え前の金利を上回らないなど、一定の条件を満たす借り換えは、総量規制の例外貸付けに該当する場合があります。ただし、借り換えが必ず認められるわけではありません。
日本貸金業協会は、複数の借入れを一本化する「おまとめローン」について、借り換え後の金利や毎月の負担額などに条件があると説明しています。
借り換えを検討するときは、借り換え前後の金利だけでなく、返済方法や毎月の負担額も確認してください。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」。確認日：2026年11月12日。
審査なしや必ず借りられるといった言葉だけを信用して借入先を決めないでください。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融や無登録業者による違法な貸付けについて注意を呼びかけています。
特にSNSなどを通じた個人間融資では、違法な高金利、先払いの保証料をめぐる被害、脅迫などのトラブルが報告されています。
貸金業者は、財務局または都道府県に登録している業者です。借入先を確認し、ヤミ金融には近づかないようにしましょう。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」、日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」。確認日：2026年11月10日。
SMBCモビット・プロミス・アコムでは、公式ページに金利や申込条件などが掲載されています。
このページで紹介した金利だけで判断せず、それぞれの利用条件も確認してください。
3社のカードローンを詳しく確認したい方は、続く「カードローン3社比較」の案内から紹介ページをご覧ください。
この記事は、以下の公的機関・公式サイトに掲載された情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
Yahoo!知恵袋では、低金利のカードローンについて次のような質問が投稿されています。質問の内容を短く言い換えて紹介します。
調べた日：2026年11月12日
