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2026年11月15日
カードローンの限度額は、年収や他社からの借入状況などをもとに、貸金業者の審査で決まります。貸金業者からの借入れは原則として年収の3分の1までですが、その金額を必ず借りられるわけではありません。
この記事では、カードローンの限度額の決まり方、初回の借入額、パート・アルバイトや自営業の場合、限度額いっぱいまで借りた場合を、公的機関とカードローン各社の公式情報から解説します。
根拠：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」／確認日：2026年11月10日
カードローンの限度額は、申込者の収入、他社からの借入状況、返済能力などを調べたうえで決まります。貸金業者は審査を行うため、希望した限度額がそのまま認められるとは限りません。
日本貸金業協会は、次のように説明しています。
「貸金業者は、借り手の収入、借入れの状況などを基に審査を行い、返済能力の有無の判断を行っています。」
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q2／確認日：2026年11月10日
限度額は、契約で設定される借入れの枠です。実際に借りている金額とは異なります。
日本貸金業協会は、一定の限度額を設定し、その枠の中で借入れや返済を行う契約を「極度方式基本契約」と説明しています。
例えば、契約の限度額が50万円でも、実際に20万円しか借りていなければ、借入残高は20万円です。ただし、残りの30万円を必ず追加で借りられるとは限りません。
契約後も借入状況などの調査が行われ、総量規制に抵触していることが分かった場合には、限度額の減額や新たな貸付けの停止が行われるためです。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」Q6／確認日：2026年11月10日
関係します。貸金業者からの借入れは、1社だけではなく、すべての貸金業者からの借入残高を合計して判断します。
日本貸金業協会によると、貸金業者は指定信用情報機関を利用して借入残高を把握します。また、一定の場合には収入証明書によって年収を確認します。
そのため、別の貸金業者ですでに借りている場合は、その残高も踏まえて考える必要があります。
出典：日本貸金業協会 Q1・Q3／確認日：2026年11月10日
カードローンの初回限度額に、誰でも共通する金額はありません。最初にいくらまで借りられるかは、申込者の収入や借入状況などを踏まえた審査によって決まります。
年収の3分の1以内であっても、必ずその金額まで借りられるわけではありません。
出典：日本貸金業協会 Q2／確認日：2026年11月10日
カードローンの商品には、それぞれ利用限度額の上限が設定されています。ただし、商品の上限額と、個人の審査で決まる限度額は別です。
いずれも各社の公式ページに掲載された商品上の金額です。申込者全員が800万円を借りられるという意味ではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式／確認日：2026年11月10日
パート・アルバイトでも、各社の申込条件を満たせばカードローンに申し込めます。ただし、実際の限度額は審査で決まります。
SMBCモビットは、満20歳～74歳で安定した定期収入のある方を申込対象とし、パート・アルバイトの方も利用可能としています。
プロミスは、18～74歳で本人に安定した収入がある方を対象とし、パート・アルバイトなどで安定した収入がある主婦・学生も申込可能としています。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生を含む）と、収入が年金のみの方は申し込めません。
申込条件を満たすことと、希望する限度額で契約できることは同じではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式／確認日：2026年11月10日
自営業・個人事業主も、原則として総量規制の対象です。個人事業主の場合、安定的と認められる事業所得が年収の基準となります。
日本貸金業協会は、事業所得について、総収入金額から必要経費を控除した額と説明しています。
一方、事業資金の借入れでは、事業・収支・資金計画などを提出し、返済能力があると認められれば、年収の3分の1を超える借入れが認められる場合があります。
これは総量規制の「例外貸付け」であり、必ず借りられる制度ではありません。最終的な貸付けの判断は各貸金業者が行います。
なお、プロミスのフリーキャッシングは、個人事業主の場合、生計費と事業費が資金使途に含まれます。また、プロミスには最大300万円までの「自営者カードローン」もあります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q3／確認日：2026年11月12日。プロミス公式「商品のご紹介」、「フリーキャッシング」／確認日：2026年11月10日
貸金業者からの借入れは、原則として年収の3分の1までに制限されます。これを「総量規制」といい、複数の貸金業者から借りている場合は、その借入残高を合計して判断します。
日本貸金業協会は、次のように説明しています。
「全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。」
出典：日本貸金業協会 Q1／確認日：2026年11月10日
年収300万円の場合、総量規制による貸金業者からの借入合計額は原則最大100万円です。ただし、100万円の限度額で契約できるという意味ではありません。
これは日本貸金業協会が掲載している計算例です。
年収の3分の1は、借入れが保証される金額ではなく、原則として超えてはならない基準です。
出典：日本貸金業協会 Q1・Q2／確認日：2026年11月10日
銀行のカードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。ただし、総量規制の対象外であることは、希望額を必ず借りられるという意味ではありません。
日本貸金業協会によると、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などは貸金業者に該当しないため、貸金業法の総量規制の対象にはなりません。
また、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象ですが、商品やサービスを購入するショッピング利用は対象外です。
出典：日本貸金業協会 Q7・Q8／確認日：2026年11月10日
総量規制の対象となる借入れや例外について詳しく知りたい方は、総量規制の解説ページをご覧ください。
カードローンの限度額は、契約後も借入状況などの調査対象になります。返済能力や総量規制との関係によっては、限度額が減額されたり、新たな借入れが停止されたりする場合があります。
日本貸金業協会は、契約後も指定信用情報機関を利用した定期または随時の調査などが行われると説明しています。
出典：日本貸金業協会 Q6／確認日：2026年11月10日
限度額の増額を希望する場合も、希望した金額が必ず認められるわけではありません。貸金業者は収入や借入状況などから返済能力を判断します。
アコムの公式ページでも、利用中の方に向けて増額方法の案内が設けられています。
増額の手続きや確認事項については、カードローンの増額についての解説をご覧ください。
出典：アコム公式「カードローンをご利用中の方へ」、日本貸金業協会 Q2・Q6／確認日：2026年11月10日
限度額いっぱいまで借りている場合、その枠内でさらに借りる余地はありません。また、契約後の調査によって新たな貸付けが停止される場合もあります。
返済して借入残高が減った場合でも、追加借入れが必ず認められるとは限りません。
日本貸金業協会によると、総量規制に抵触していることが分かった場合には、極度額の減額または新たな極度方式貸付けの停止が行われます。
出典：日本貸金業協会 Q6／確認日：2026年11月10日
借入残高が年収の3分の1を超えたからといって、超過した部分を直ちに返済するよう求められるわけではありません。ただし、原則として新たな借入れはできなくなります。
金融庁は「貸金業法のキホン」で、すでに年収の3分の1を超える借入残高がある場合の取扱いを説明しています。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」／確認日：2026年11月10日
限度額と適用金利には関係があります。アコムは、契約極度額（利用枠）に応じて適用される貸付利率が異なると公式ページで説明しています。
ただし、希望する限度額や金利が必ず適用されるわけではありません。
出典：アコム公式「貸付利率（実質年率）」／確認日：2026年11月10日
一定の場合には、収入証明書の提出が必要です。アコムでは、50万円を超える契約を行う場合、または他社を含めた借入総額が100万円を超える場合に、収入証明書の提出を求めています。
日本貸金業協会は、収入を証明する書類として源泉徴収票、確定申告書、給与明細などを挙げています。
出典：アコム公式「必要書類」、日本貸金業協会 Q3／確認日：2026年11月10日
借入れと返済を繰り返すだけで、限度額が増えるとはいえません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに返済能力を判断するためです。
限度額を増やすことだけを目的に、必要のない借入れをすることは避けましょう。
根拠：日本貸金業協会 Q2・Q6／確認日：2026年11月10日
SNSなどで見知らぬ相手からお金を借りる「個人間融資」には近づかないでください。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、保証料を先に振り込ませるトラブルなどを注意喚起しています。
限度額が希望に届かなくても、無登録の金融業者やSNS上の個人間融資を借入先に選ばないことが大切です。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」／確認日：2026年11月10日
商品の利用限度額だけでなく、申込条件、借入利率、審査の有無などを公式情報で確認しましょう。商品の上限額が大きくても、実際の契約限度額は審査によって決まります。
SMBCモビット、プロミス、アコムの公式情報を確認したい方は、当サイトの「カードローン3社比較」ページにまとめています。
3社の条件を確認したうえで、自分の収入や返済能力に合う借入額を考えてください。
根拠：各社公式商品ページ、日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」／確認日：2026年11月10日
この記事は、以下の公的機関・公式サイトの掲載内容をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月14日
カードローンの限度額について、Yahoo!知恵袋では次のような質問が投稿されています。質問内容は短く言い換えています。
調べた日：2026年11月14日
