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2026年11月12日
カードローンの借り換えは、現在の借入れを別のローンに切り替え、金利や返済条件を見直す方法です。毎月の返済負担を軽くできる場合がありますが、返済期間によっては総返済額が増えることもあります。
借り換えを考えるときは、金利だけでなく、毎月の返済額・返済期間・総返済額を確認することが大切です。
この記事では、金融庁、日本貸金業協会、カードローン各社の公式情報をもとに、借り換えの仕組みと注意点を整理します。
カードローンの借り換えとは、現在の借入れを別のローンに切り替えることです。借り換えによって、金利や毎月の返済額を見直せる場合があります。
アコム公式の「借換え専用ローン」では、複数のローンを借りている場合に、借り換えによって毎月の返済金額や金利負担を軽減できると説明しています。
出典：アコム「借換え専用ローン」（2026年11月12日確認）
借り換えは現在の借入れを別のローンに切り替えること、おまとめローンは複数の借入れを一本化することです。おまとめローンも借り換えの一つとして扱われます。
日本貸金業協会は、複数の借入れを一本化する「おまとめローン」について、一定の条件を満たせば総量規制の例外貸付けに該当すると説明しています。
また、SMBCモビットの公式ページでは、おまとめローンを複数の借入れをひとつにまとめ、金利や毎月の返済額の負担を軽減できる商品と説明しています。
複数の借入れを一本化したい方は、おまとめローンの解説ページも確認してください。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、SMBCモビット「おまとめローン」（2026年11月12日確認）
カードローンの借り換えで、毎月の返済額や金利負担が減る場合があります。ただし、毎月の返済額が減っても、総返済額まで減るとは限りません。
借り換えによって金利負担を軽減できる場合があります。ただし、実際の借入利率や返済条件は、利用する商品や審査結果などによって異なります。
貸金業者の貸付けについて、日本貸金業協会は法律上の上限金利を次のように説明しています。
これは法律上の上限金利であり、借り換え後に適用される金利を示したものではありません。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
借り換えによって総返済額が減るとは限りません。返済期間などの条件によっては、借り換え前より総返済額が増える場合があります。
アコム公式は、借換え専用ローンについて次のように注意しています。
※返済期間などのご返済計画によって総返済金額が増加する可能性があります。
SMBCモビット公式にも、次の注意書きがあります。
※お客さまがご希望する返済期間によっては、総返済額が増加する場合があります。
毎月の返済額だけで判断せず、返済が終わるまでの期間と総返済額も確認しましょう。
出典：アコム「借換え専用ローン」、SMBCモビット「おまとめローン」（2026年11月12日確認）
毎月の返済額は、借入残高・利率・返済回数などの条件によって変わります。SMBCモビット公式には、次の返済例が掲載されています。
SMBCモビット公式の返済例
おまとめ後の残高100万円／利率14.0％の場合
※審査状況により、利率・返済額等が変動します。
この例は、返済回数によって毎月の返済額が変わることを示しています。実際の借り換え条件を保証するものではありません。
出典：SMBCモビット「おまとめローン」（2026年11月12日確認）
貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えていても、一定の条件を満たす借り換えなら利用できる場合があります。ただし、返済能力があると認められることが必要で、必ず借り換えできるわけではありません。
総量規制とは、貸金業者からの借入れについて、原則として年収の3分の1を超える貸付けを禁止する規制です。
日本貸金業協会は、次のように説明しています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
例えば、年収300万円の場合、貸金業者から借入れできる合計額は原則最大100万円です。1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入れを合計して判断します。
ただし、年収の3分の1以内なら必ず借りられるという意味ではありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに審査します。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）
日本貸金業協会は、「顧客に一方的に有利となる借換え」と「借入残高を段階的に減少させるための借換え」を総量規制の例外貸付けに挙げています。
同協会が「顧客に一方的に有利となる借換え」について掲載している条件は、次のとおりです。
日本貸金業協会の公式記載から引用（一部・概要）
これらは日本貸金業協会が示す条件の一部・概要です。すべての借り換え商品に同じ条件が適用されるという意味ではありません。
また、例外貸付けによる借入額は借入残高に算入されます。借入残高が総量規制の基準を超えた場合、その後は除外貸付けや例外貸付けを除いて借入れができなくなります。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q2（2026年11月12日確認）
カードローンの借り換えでも審査があります。総量規制の例外に該当する可能性があっても、審査に通ることが保証されるわけではありません。
アコム公式の借換え専用ローンには、次の注意書きがあります。
※審査の結果ご契約いただけない場合もあります。
SMBCモビット公式も、実際の申込みについて詳細な情報に基づき審査を行い、希望に添えない場合があると説明しています。
借り換えを検討するときは、審査結果が出る前から利用できると決めつけないことが大切です。
出典：アコム「借換え専用ローン」、SMBCモビット「おまとめローン」（2026年11月12日確認）
銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、借り換え先の商品によっては、銀行からの借入れを借り換え対象にできません。SMBCモビットとアコムの公式おまとめ商品では、銀行カードローンは対象外とされています。
銀行のカードローンは、貸金業法の総量規制の対象外です。総量規制は貸金業者からの借入れを対象とするため、銀行や信用金庫などからの借入れには適用されません。
金融庁も「貸金業法のキホン」で、銀行からの借入れは総量規制の対象外と説明しています。
ただし、総量規制の対象外であることと、希望する借り換え商品で対象になることは別の問題です。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、日本貸金業協会「総量規制について」Q7（2026年11月10日確認）
両社の公式おまとめ商品は、消費者金融からの借入れやクレジットカードのキャッシングを対象としています。銀行カードローンとクレジットカードのショッピング利用は対象外です。
SMBCモビット公式の記載
おまとめの対象となるお借入は、消費者金融・クレジットカードでのキャッシング（無担保ローン）。
※ 銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用は対象外となります。
アコム公式の記載
※借換えの対象となる債務は、消費者金融からの借入、クレジットカードでのキャッシングに限ります。（銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用は対象外）
銀行からの借入れを含めて借り換えたい場合は、検討する商品の公式ページで対象となる債務を確認してください。
出典：SMBCモビット「おまとめローン」、アコム「借換え専用ローン」（2026年11月12日確認）
カードローンの借り換え前には、借り換え対象・金利・毎月の返済額・返済期間・総返済額・審査の有無を確認しましょう。返済負担を見直すためには、借り換え後の条件を把握することが重要です。
SMBCモビットとアコムの公式おまとめ商品は、返済のみの商品です。契約後に追加の借入れはできません。
両社の公式ページには、それぞれ次の注意書きがあります。
※ おまとめローンは、ご返済のみの商品となります。ご契約後、追加のお借入はできません。
SMBCモビット公式
※本商品は、ご返済のみとなります。追加のお借入はできません。
アコム公式
通常のカードローンと借り換え・おまとめ専用商品を混同しないようにしましょう。
出典：SMBCモビット「おまとめローン」、アコム「借換え専用ローン」（2026年11月12日確認）
カードローンを検討する際は、各社の商品内容と契約条件を確認してください。
当サイトの「カードローン3社比較」では、SMBCモビット・プロミス・アコムのカードローンを紹介しています。特定の会社を順位づけするものではありません。
ただし、比較ページに掲載されているのは3社のカードローンです。おまとめローンや借り換え専用ローンの申込みページではありません。
借り換え・おまとめ専用商品を希望する場合は、各社公式の商品ページから申込方法や条件を確認してください。
プロミスについては、今回確認した公式資料におまとめ商品の条件が含まれていないため、ここでは借り換え専用商品の内容を記載していません。
通常のカードローン3社の情報を確認したい方は、記事内の「カードローン3社比較」への案内から進んでください。
「審査なし」「必ず借りられる」といった説明だけを信用して借入先を決めないでください。特にSNSなどを通じた個人間融資には、ヤミ金融による違法な貸付けの危険があります。
日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、先に保証料を振り込んだ後に連絡が取れなくなるトラブルなどを注意喚起しています。
借り換えを急いでいても、SNSで知り合った相手からの借入れや、事前の送金を求める相手には近づかないようにしましょう。
返済が困難になりそうな場合について、日本貸金業協会は、借入先の貸金業者に早めに相談することを勧めています。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日確認）、日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
いいえ。借り換えによって金利負担を軽減できる場合はありますが、実際の条件を確認する必要があります。
いいえ。返済期間によっては、毎月の返済額が減っても総返済額が増える場合があります。
一定の条件を満たす借り換えは、総量規制の例外貸付けに該当する場合があります。ただし、返済能力の審査があります。
借り換え先の商品によります。SMBCモビットとアコムの公式おまとめ商品では、銀行カードローンは対象外です。
審査通過を保証する方法はありません。貸金業者は収入や借入状況などをもとに返済能力を判断します。
SMBCモビットとアコムの公式おまとめ商品では、クレジットカードのショッピング利用は対象外です。キャッシングとは扱いが異なります。
上記の回答は、日本貸金業協会、金融庁、SMBCモビット、アコムの公式情報に基づきます（2026年11月10日～12日確認）。
この記事は、以下の公的機関・各社公式ページに掲載された情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
Yahoo!知恵袋には、カードローンの借り換えやおまとめ、審査について次のような質問が投稿されています。質問内容は短く言い換えています。回答内容はこの記事の事実確認には使用していません。
調べた日：2026年11月12日
