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2026年11月12日
不動産担保ローンの金利には、法律で定められた上限があります。貸金業者からの借入れでは、利息制限法により、元本の金額に応じて年15％～20％が上限です。
ただし、法律上の上限と、実際に契約する金利は別のものです。金利の表示だけでなく、事務手数料や返済条件も確認する必要があります。
この記事では、金融庁と日本貸金業協会の公式情報をもとに、金利の上限、遅延損害金、総量規制を解説します。あわせて、丸の内AMS株式会社が公表している不動産担保ローンの貸付条件も紹介します。
公式情報の確認日：2026年11月12日
貸金業者の不動産担保ローンでは、利息制限法による上限金利は元本の金額に応じて年15％～20％です。不動産を担保にしていても、法律上の上限金利を超えて貸し付けることはできません。
日本貸金業協会の「上限金利について」では、借入金額ごとの上限を次のように示しています。
これは実際に適用される金利の相場ではなく、法律上の上限です。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
利息制限法の上限を超える金利は、超過部分が無効となります。貸金業者が上限を超える金利で貸し付けた場合は、行政処分の対象にもなります。
また、出資法では年20％を超える金利が刑事罰の対象です。
金融庁によると、2010年6月18日以降、出資法の上限金利は年29.2％から年20％に引き下げられ、いわゆるグレーゾーン金利は撤廃されました。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（2026年11月12日確認）
不動産担保ローンで実際に適用される金利は、法律上の上限金利だけでは判断できません。利用する会社が公表している貸付条件と、審査後に提示される条件を確認することが重要です。
金利に幅がある場合、表示された最低金利が自分にも適用されるとは限りません。
金利に幅がある商品では、実際に適用される金利を貸付条件で確認する必要があります。表示されている最低金利だけを見て、借入条件を判断しないようにしましょう。
例えば、丸の内AMS株式会社の公式ページには、貸付金利として「年率5.8%～ ※実質年率15.0％以下」と記載されています。また、申込みに際して同社指定の審査があることも明記されています。
出典：丸の内AMS株式会社「不動産担保ローン」（2026年11月12日確認）
金利の表示だけでは、手数料や保証料を含む負担の全体は判断できません。今回確認した公式資料だけでは、個別の手数料や保証料が金利にどう算入されるかを一律に説明できないため、契約条件の確認が必要です。
丸の内AMSの公式ページには、次の条件が記載されています。
保証料については、今回提供された同社の公式情報に金額や取扱いの記載がありません。
金利と事務手数料の表示をそれぞれ確認し、契約前に負担する費用を確かめましょう。
出典：丸の内AMS株式会社公式ページ（2026年11月12日確認）
遅延損害金とは、借りたお金の返済が遅れたときに発生するものです。貸金業者からの金銭の借入れでは、遅延損害金の上限は年20％です。
日本貸金業協会は、返済が困難になりそうな場合には、借入先の貸金業者へ早めに相談するよう案内しています。
丸の内AMSの公式貸付条件でも、遅延損害金（違約金を含む）は年率20.00%以内とされています。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」、丸の内AMS株式会社公式ページ（2026年11月12日確認）
不動産担保ローンには、総量規制の対象外となるものがあります。ただし、自宅を担保にした不動産担保ローンは総量規制の対象です。
金融庁は、公式の相談事例で次のように説明しています。
不動産担保ローンについては、総量規制の対象外となりますが、自宅を担保とした不動産担保ローンは、総量規制の対象となります。
出典：金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
総量規制とは、貸金業者から個人が借りる金額を、原則として年収の3分の1までに制限する制度です。銀行からの借入れや法人名義の借入れは対象外です。
ただし、貸金業者からの借入れでも、法律上の「除外貸付け」や「例外貸付け」に該当する場合があります。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」（2026年11月12日確認）
個人顧客や担保提供者の居宅などを除く不動産を担保とする貸付けは、総量規制の「除外貸付け」に分類されます。除外貸付けは、総量規制にかかわらず借入れが可能な契約です。
日本貸金業協会は、除外貸付けとして次の契約などを挙げています。
自宅を担保にする場合と、自宅以外の不動産を担保にする場合を混同しないことが重要です。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
個人事業主は、事業計画などを提出し、返済能力があると認められる場合、年収の3分の1を超えて借りられることがあります。ただし、最終的に融資するかどうかは貸金業者の判断です。
日本貸金業協会は、個人事業者への貸付けを、条件を満たす場合の「例外貸付け」として説明しています。
金融庁も、事業計画等の提出や返済能力の確認に加え、貸金業者が追加資料を求める場合があると案内しています。
総量規制の対象外や例外に該当しても、返済能力を超えて借りてよいという意味ではありません。借り過ぎに注意し、無理のない返済計画を立てましょう。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
丸の内AMS株式会社の不動産担保ローンは、公式ページで貸付金利を「年率5.8%～ ※実質年率15.0％以下」と公表しています。融資金額は500万円～5億円で、同社指定の審査があります。
丸の内AMS株式会社は、2001年創業で、東京都千代田区丸の内に本社を構える不動産担保ローン会社です。
※ お申込に際しましては、当社指定の審査がございます。
※ 融資条件の確認をし、借り過ぎにはご注意ください。
丸の内AMSの対応エリアは全国ではありません。東京都、神奈川、埼玉県、千葉県が対象ですが、一部対応外です。
公式ページでは、国道16号線内を対応エリアの目安としています。
対象の都県内であっても一部対応外のため、利用を検討する際は対象地域を確認してください。
丸の内AMSは、住宅ローン返済中の不動産についても、同社の査定範囲内であれば第2順位・第3順位の抵当権で融資可能と案内しています。
ただし、融資には同社指定の審査があります。
丸の内AMS株式会社の公式ページには、次の情報が掲載されています。
同社は、融資後のアフターフォローや、収支に見合った返済プランの見直しも提案すると案内しています。
金利だけでなく、融資金額、返済期間、事務手数料、対応エリアを確認したうえで、利用を検討してください。
丸の内AMSの紹介内容や利用を検討する際の情報は、当サイトの丸の内AMSの口コミ・評判のページも参考にしてください。
出典：丸の内AMS株式会社「不動産担保ローン」公式ページ（2026年11月12日確認）
貸金業者からの借入れでは、利息制限法による上限は元本に応じて年15％～20％です。元本100万円以上の場合、上限は年15％です。
出典：日本貸金業協会（2026年11月12日確認）
最低金利が表示されていても、その金利で借りられると決まったわけではありません。申込み先の審査と、実際に提示される貸付条件を確認してください。
丸の内AMSの場合も、公式ページに金利の幅と指定の審査が明記されています。
出典：丸の内AMS株式会社公式ページ（2026年11月12日確認）
借換えについては、条件を満たす場合に総量規制の例外貸付けとして認められる制度があります。ただし、希望する借換えが実際に可能かどうかは、貸付条件や審査によります。
日本貸金業協会は、顧客に一方的に有利となる借換えについて、借換え後の金利が借換え前を上回らないことや、月々の負担額が増えないことなどを条件として示しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
自宅などを除く不動産を担保にした貸付けは、総量規制の除外貸付けに該当する場合があります。一方、自宅を担保にした不動産担保ローンは総量規制の対象です。
総量規制の対象外となる場合でも、借り過ぎに注意し、返済能力を慎重に確認してください。
出典：金融庁「相談事例等」、日本貸金業協会（2026年11月12日確認）
貸金業者からの借入れで返済が遅れた場合、遅延損害金が発生し、その上限は年20％です。返済が困難になりそうな場合は、借入先へ早めに相談してください。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
金利のほかに、事務手数料、返済方式、返済期間、遅延損害金などを確認しましょう。不動産担保ローンでは、融資条件を理解したうえで、無理のない借入れを検討することが大切です。
丸の内AMSの公式ページにも、融資条件の確認と借り過ぎへの注意が明記されています。
出典：丸の内AMS株式会社公式ページ（2026年11月12日確認）
この記事は、以下の公的機関・公式サイトに掲載された情報をもとに作成しています。
調べた日：2026年11月12日
調べた日：2026年11月12日
