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2026年11月15日
20万円・30万円を借りたい場合、まず確認したいのは年収、ほかの貸金業者からの借入残高、そして毎月返済できる金額です。
日本貸金業協会によると、貸金業者からの借入れは、原則として年収の3分の1までです。ほかに対象となる借入れがなければ、20万円には年収60万円、30万円には年収90万円が計算上の目安となります。ただし、この年収があれば必ず借りられるわけではありません。
出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（2026年11月10日確認）
20万円・30万円は、年収と借入状況などに応じて借りられる可能性があります。ただし、貸金業者の審査があり、希望額を必ず借りられるわけではありません。
日本貸金業協会は、総量規制について「年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています」と説明しています。
ほかの貸金業者からの借入れがない場合、年収の3分の1という基準から計算すると、次のようになります。
計算方法は、希望借入額に3を掛けるだけです。20万円×3＝60万円、30万円×3＝90万円となります。
これは総量規制だけをもとにした計算であり、審査に通る年収を示したものではありません。
総量規制では、1社だけでなく、すべての貸金業者からの借入残高を合計します。
例えば、年収90万円で貸金業者からすでに10万円を借りている場合、原則的な上限30万円から10万円を差し引いた20万円が、新たに借りられる金額の計算上の上限です。
計算式：90万円÷3－10万円＝20万円
クレジットカードのキャッシングも対象ですが、ショッピング利用は総量規制の対象外です。また、銀行のローンや法人名義の借入れは、この総量規制の対象外となります。
日本貸金業協会は、年収の3分の1以内でも「必ず借りられるというわけではありません」と明記しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制について」Q1・Q2・Q7・Q8（2026年11月10日確認）
個人事業主も原則として総量規制の対象ですが、事業資金については例外貸付けに該当する場合があります。
日本貸金業協会によると、個人事業主が事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、年収の3分の1を超える借入れが可能です。
借入金額が100万円以下の場合には、事業計画等の代わりに、事業・収支・資金繰りの状況が確認できる書面を提出する方法も示されています。
ただし、最終的に貸し付けるかどうかは各貸金業者の判断です。
なお、プロミス公式では、通常のフリーキャッシングとは別に、事業資金にも利用できる「自営者カードローン」を案内しています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」Q3（2026年11月12日確認）、プロミス公式「商品のご紹介」（2026年11月10日確認）
20万円を年18.0％で30日間借りた場合の利息は約2,959円、30万円なら約4,438円です。借入残高が変わらないものとして計算した金額で、実際の利息は適用金利や利用日数によって変わります。
金融庁は、利息制限法の上限金利について、貸付額に応じて15％～20％と説明しています。
今回参照したカードローン公式ページに記載されている実質年率は、次のとおりです。
※アコムは、2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0％～18.0％（同月6日以降に契約を変更した方は下限が2.4％になります）。
以下では、公式に記載された上限金利の18.0％と17.9％を使って計算します。特定の会社の適用金利や審査結果を示すものではありません。
利息の計算方法
借入金額×年利÷365日×利用日数
例：30万円×18.0％÷365日×30日＝約4,438円
計算上の仮定：365日を1年とし、30日間は元金を減らさず、追加借入れもないものとしています。計算結果の1円未満を四捨五入しています。実際の請求額の端数処理を示すものではありません。
30日間借りた場合の単純計算なので、毎月返済しながら借り続けた場合の総利息ではありません。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（2026年11月10日確認）
無利息サービスの条件を満たし、適用期間中に返済した対象借入分については、利息がかかりません。ただし、無利息期間の開始日と適用条件は確認が必要です。
プロミス公式では、メールアドレスの登録とWeb明細の利用により、初回借入から30日間無利息になると案内しています。
アコム公式では、はじめて契約する方を対象に、契約日の翌日から30日間金利0円としています。借入日の翌日からではありません。
アコムの30日間金利0円サービスには、次の注意事項があります。
無利息という言葉だけで判断せず、開始日、適用条件、終了後の金利を確認してください。
出典：プロミス公式トップ、アコム公式「30日間金利0円サービス」（2026年11月10日確認）
毎月の返済額は、借入金額だけでなく、契約極度額や各社の返済方式によって変わります。例えばアコム公式の一定割合を使うと、契約極度額30万円以下の場合、20万円の4.2％は8,400円、30万円の4.2％は12,600円です。
アコム公式では、各回の返済金額を「最後に借入されたときのお借入残高」に「一定の割合」を掛けた金額として説明しています。
その割合は契約極度額によって異なります。
上記は公式の割合を掛けた計算結果です。いずれも1円未満の端数が出ないため、四捨五入・切り捨ては行っていません。実際の各回の約定返済額を確定するものではありません。
プロミスは「残高スライド元利定額返済方式」、SMBCモビットは「借入後残高スライド元利定額返済方式」を採用しています。
ここに示したアコムの割合計算を、プロミスやSMBCモビットの毎月の返済額として使うことはできません。
30万円を年18.0％で借りた場合、最初の30日間の利息は約4,438円です。その時点で1万円を返済し、利息以外の手数料がないと仮定すると、元金に充てられるのは約5,562円です。
計算方法：10,000円－4,438円＝5,562円
元金残高は約294,438円になります。
これは初回30日間だけの試算です。翌月以降は借入残高と利用日数によって利息が変わるため、同じ利息が続くわけではありません。また、毎月1万円という金額が契約上の返済条件を満たすかは別に確認が必要です。
毎月の返済額を見るときは、元金がいくら減るのかも確認しましょう。
出典：アコム公式「ご返済金額について」、プロミス公式「フリーキャッシング」、SMBCモビット公式「商品詳細」（2026年11月10日確認）。利息は公式の上限金利による独自試算。
20万円・30万円の申込みでも審査はあります。収入証明書は借入額や他社借入れなどの状況によって必要になる場合があります。
金融庁は、年収を証明する書類として源泉徴収票や給与明細などを挙げています。また、日本貸金業協会は、確定申告書も収入証明書の例として挙げています。
30万円だから必ず不要とはいえません。アコム公式では、収入証明書の提出をお願いするケースとして、次の条件を示しています。
アコムでは、審査にあたり本人確認書類の提出が必要で、収入証明書の提出をお願いする場合もあると説明しています。
したがって、20万円・30万円という希望額だけで、必要書類を断定することはできません。
出典：アコム公式「必要書類」、金融庁「貸金業法のキホン」、日本貸金業協会「総量規制について」Q3（2026年11月10日確認）
勤務先への電話連絡については、各社が公式ページで取扱いを説明しています。電話連絡の有無と、審査そのものの有無は別です。
SMBCモビット公式では、原則として自宅や勤務先への確認連絡を行わず、審査状況によって確認が必要な場合は、事前に本人の同意を得て連絡すると説明しています。
プロミス公式では、原則として勤務先に電話を行わず、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施していないとしています。審査状況により電話をする場合も、本人の同意を得ずに実施することはないと説明しています。
アコム公式FAQでは、勤務先への在籍確認の電話について「100％ありません」と明記し、書面や申告内容で確認するとしています。
電話に関する説明だけで、審査結果や融資の可否を判断することはできません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式FAQ（2026年11月10日確認）
公式ページには最短融資時間が掲載されていますが、その時間で必ず借りられるわけではありません。申込時間や審査によって希望に添えない場合があるためです。
SMBCモビット公式では、申込から融資完了まで最短15分と案内しています。
※申込の時間帯や審査の内容等によりご希望に添えない場合があります。
プロミス公式では、最短3分で融資可能と案内しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコム公式では、最短20分融資も可能と案内しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
いずれも最短の案内であり、20万円・30万円を希望するすべての人に適用される時間ではありません。
出典：SMBCモビット公式、プロミス公式、アコム公式（2026年11月10日確認）
20万円・30万円を借りる前には、総量規制の範囲、利息、毎月の返済額、無利息サービスの条件を確認してください。借入れが可能な金額と、無理なく返済できる金額は同じとは限りません。
総量規制には除外貸付けや例外貸付けがありますが、誰でも利用できる制度ではありません。
日本貸金業協会は、一定の条件を満たす借換えや個人事業者への貸付けなどを、例外貸付けとして説明しています。
また、住宅ローンなどは除外貸付けに分類されています。
これらは契約の種類や返済能力などによって取扱いが異なるため、通常のカードローンで年収の3分の1を超えて借りられるという意味ではありません。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
SNSで見知らぬ相手からお金を借りる「個人間融資」は避けてください。日本貸金業協会は、個人を装ったヤミ金融による違法な高金利の貸付けや、保証料を先に振り込ませるトラブルなどに注意を呼びかけています。
同協会が挙げる被害には、高額な利息の請求、性的な要求、返済が困難になった際の脅迫、保証料を振り込んだ後に連絡が取れなくなる事例があります。
20万円・30万円を急いで必要としていても、SNS上の見知らぬ相手からの借入れや、無登録のヤミ金融を利用しないでください。
出典：日本貸金業協会「悪質な金融業者にご注意！」（2026年11月10日確認）
20万円・30万円の借入れを検討している場合は、希望額だけでなく、各社の申込条件、金利、返済方法、必要書類を確認することが大切です。
グッドエンジェルでは、SMBCモビット・プロミス・アコムの公式情報を確認できる「カードローン3社比較」ページを用意しています。
このページでは特定の会社に順位を付けていません。各社の条件を確認したい方は、記事内の案内ボタンから紹介ページをご覧ください。
借入額を変えて検討する場合は、10万円を借りる、50万円を借りるも参照できます。借入れ全般についてはお金を借りる方法で確認してください。
本文は、以下の公的機関・公式サイトに掲載された情報をもとに作成しています。利息と返済額の試算については、本文に計算方法と前提条件を記載しています。
調べた日：2026年11月14日
20万円・30万円の借入れに関連して、Yahoo!知恵袋には次のような質問があります。質問内容は短く言い換えています。
調べた日：2026年11月14日
