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2026年11月15日
個人でも、家や土地などの不動産を担保にしたローンを申し込めます。ただし、自宅を担保にする場合は総量規制の対象となり、借入れには返済能力の確認が必要です。
この記事では、金融庁と日本貸金業協会の公式情報をもとに、個人の不動産担保ローンで知っておきたい点を説明します。住宅ローン返済中や共有名義の不動産については、丸の内AMS株式会社の公式条件も紹介します。
先に確認したい3つのポイント
出典：金融庁「貸金業法のキホン」「相談事例等」、丸の内AMS公式サイト（2026年11月12日確認）
個人でも不動産担保ローンを申し込めます。ただし、不動産を担保にできることと、実際に融資を受けられることは別です。
丸の内AMS株式会社の公式サイトでは、貸付対象者を「定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」としています。
また、20歳以上の方は申込みが可能と案内しています。申込みには同社指定の審査があります。
出典：丸の内AMS公式サイト（2026年11月12日確認）
住宅ローンを返済中の不動産でも、丸の内AMSでは申込みが可能です。同社の査定範囲内であれば、2番抵当・3番抵当でも融資可能と案内しています。
ただし、申込みができることは融資の承認を意味しません。担保不動産の審査を経て融資の可否が判断されます。
出典：丸の内AMS公式サイト・Q&A（2026年11月12日確認）
丸の内AMSでは、共有名義の自分の持分だけを担保にする申込みにも対応しています。公式サイトでは、共有者の承諾は不要と案内しています。
親族名義の不動産については、名義人の協力が必要です。公式Q&Aでは、その方の承諾（連帯保証）があれば融資審査が可能としています。
いずれも同社の取扱条件であり、すべての金融機関に共通する条件ではありません。
出典：丸の内AMS公式サイト（2026年11月12日確認）
貸金業者から自宅を担保にして借りる不動産担保ローンは、総量規制の対象です。一方、居宅などを除く不動産を担保にした貸付けは、総量規制の「除外貸付け」に分類されます。
金融庁の相談事例には、次の記載があります。
「自宅を担保とした不動産担保ローンは、総量規制の対象となります。」
出典：金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
金融庁によると、貸金業者からの個人の借入れは、借入残高が年収の3分の1を超える場合、原則として新たな借入れができません。
ただし、銀行からの借入れや法人名義の借入れは、この総量規制の対象外です。
また、住宅購入のための住宅ローンは除外貸付けです。住宅購入のためのローンと、自宅を担保に現金を借りるローンは、総量規制上の扱いを混同しないようにしましょう。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
個人顧客や担保提供者の居宅などを除く不動産を担保とする貸付けは、総量規制の除外貸付けです。日本貸金業協会が除外貸付けの一つとして明記しています。
ただし、総量規制の対象外であっても、必ず借りられるという意味ではありません。金融庁は、借入れにあたって自分の返済能力を慎重に検討するよう求めています。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
資金の使いみちは、借入先の取扱条件によって確認する必要があります。丸の内AMSの公式サイトでは、カードローンなどの借入れをまとめる利用や、事業資金への利用が案内されています。
ただし、借入れをまとめる場合にも総量規制の確認が必要です。
日本貸金業協会によると、一定の条件を満たす借換えは総量規制の「例外貸付け」に該当する場合があります。例えば、借換え後の金利が借換え前を上回らないことや、毎月の負担額が借換え前を上回らないことなどが条件に含まれます。
不動産を担保にするだけで、すべての借換えが総量規制の対象外になるわけではありません。
出典：丸の内AMS公式サイト、日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年11月12日確認）
担保不動産だけでなく、収入や返済能力も確認されます。丸の内AMSでは、不動産の担保評価、収支のバランス、返済能力などを考慮すると案内しています。
金融庁は、貸金業者からの借入れでは基本的に年収を証明する書類が必要と説明しています。源泉徴収票や給与明細などが例として挙げられています。
丸の内AMSの公式Q&Aでは、他社からの借入れが複数ある場合や、他の借金に滞納がある場合についても、担保評価や収入状況、返済能力を考慮すると説明しています。
そのため、担保となる不動産があっても、審査に通るとは限りません。
出典：金融庁「貸金業法のキホン」、丸の内AMS公式サイト・Q&A（2026年11月12日確認）
個人事業主は、事業計画・収支計画・資金計画によって返済能力が認められれば、年収の3分の1を超える借入れが可能な場合があります。日本貸金業協会は、これを総量規制の例外貸付けとして説明しています。
借入金額が100万円以下の場合には、事業計画などに代えて、事業・収支・資金繰りの状況が確認できる書面を提出する方法も示されています。
ただし、最終的に融資するかどうかは貸金業者の判断です。
事業資金を目的とする場合の詳しい説明は、不動産担保ローンの事業資金についての記事をご覧ください。
出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」、金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
返済が遅れると、遅延損害金が発生する場合があります。日本貸金業協会によると、貸金業者から借りたお金の返済が遅れた場合の遅延損害金の上限は年20％です。
返済が困難になりそうな場合は、借入先の貸金業者に早めに相談するよう、日本貸金業協会は案内しています。
また、不動産を担保にする契約では、返済できなくなった場合に担保不動産を失うリスクも考えておく必要があります。契約前に担保に関する条件を確認してください。
出典：日本貸金業協会「上限金利について」（2026年11月12日確認）
借りられる可能性のある金額と、無理なく返済できる金額は分けて考える必要があります。金融庁も、借入れを検討するときは返済能力を慎重に確認し、無理のない利用をするよう注意しています。
借入れを決める前に、毎月の返済額、返済期間、金利、手数料、返済が遅れた場合の条件を確認しましょう。
特に自宅を担保にする場合は、生活への影響も考え、借り過ぎに注意してください。
出典：金融庁「相談事例等」（2026年11月12日確認）
丸の内AMS株式会社は、個人の不動産担保ローンについて、住宅ローン返済中や共有名義の不動産にも対応しています。ただし、対象エリアは東京都、神奈川、埼玉県、千葉県で、一部対応外の地域があります。
公式サイトでは、国道16号線内を対応エリアの目安としています。全国対応ではありません。
出典：丸の内AMS公式サイト（2026年11月12日確認）
公式サイトに掲載されている貸付条件は次のとおりです。
※ お申込に際しましては、当社指定の審査がございます。
※ 融資条件の確認をし、借り過ぎにはご注意ください。
対応エリアは東京都、神奈川、埼玉県、千葉県ですが、一部対応外です。国道16号線内が目安とされています。
公式サイトの簡易的なお借入れ診断は、融資の可否を確定するものではありません。融資の可否は、仮申込み後の担保不動産の審査を経て案内されます。
出典：丸の内AMS公式サイト・貸付条件（2026年11月12日確認）
丸の内AMS株式会社は、東京都千代田区丸の内に本社を構える不動産担保ローン会社です。
会社の評判について確認したい方は、丸の内AMSの口コミ・評判についての記事も参考にしてください。
出典：丸の内AMS公式サイト・会社概要（2026年11月12日確認）
個人で不動産担保ローンを検討するときは、次の点を確認しましょう。
丸の内AMSの紹介ページでは、同社の不動産担保ローンについて詳しく確認できます。自分の不動産や借入れの希望が取扱条件に合うか、確認してから検討してください。
調べた日：2026年11月14日
Yahoo!知恵袋には、不動産担保ローンについて次のような質問が投稿されています。質問内容は短く言い換えています。
調べた日：2026年11月14日
